Calculadora 401(k)
Proyecta cuánto podría crecer tu 401(k) desde tu saldo actual hasta la jubilación. Incluye tus aportaciones y las de tu empleador, y explica los límites que el IRS fijó para 2026.
Esta calculadora modela reglas de Estados Unidos
El 401(k) es un plan de ahorro para el retiro que ofrecen los empleadores en Estados Unidos y se rige por las reglas del IRS. Si vives en otro país, la mecánica del crecimiento te sirve igual, pero los límites de aportación y el tratamiento fiscal descritos aquí no aplican a tu plan local. Mantenemos el marco estadounidense a propósito, porque buena parte de quienes buscan esta calculadora en español trabajan y cotizan en Estados Unidos.
La idea básica: aportas una parte de tu sueldo, normalmente antes de impuestos, muchos empleadores igualan una porción, y el dinero crece sin pagar impuestos cada año hasta que lo retiras.
Los límites del IRS para 2026
Para el año 2026, el IRS fijó estos topes de aportación del empleado:
| Concepto | Límite 2026 |
|---|---|
| Aportación electiva del empleado | USD 24,500 |
| Aportación adicional desde los 50 años | USD 8,000 |
| Aportación adicional entre los 60 y 63 años | USD 11,250 |
| Total a los 50 años o más | USD 32,500 |
El tope de USD 24,500 equivale a USD 2,041.67 al mes. Si ingresas esa cantidad en la calculadora, con USD 20,000 de saldo inicial, 7 % anual y 30 años, el resultado es USD 2,653,108, de los cuales USD 755,001 serían tus aportaciones. Ojo: estos límites aplican a lo que aportas tú; la contraparte del empleador se cuenta aparte, dentro de un tope conjunto más alto.
Cómo usar la calculadora
Ingresa tu saldo actual del 401(k), tu aportación mensual total (la tuya más la de tu empleador, si la hay), el rendimiento anual esperado y los años que faltan para tu retiro.
La contraparte del empleador es la parte más rentable del plan: si tu empresa iguala el 100 % de lo que aportes hasta el 4 % de tu sueldo, ese 4 % es un rendimiento inmediato del 100 % sobre tu dinero. No aprovecharla completa es dejar sueldo sobre la mesa.
Cómo se calcula
La calculadora capitaliza mes a mes y suma tu aporte al final de cada mes. Con una tasa anual nominal, la tasa mensual es la tasa anual dividida entre 12; el saldo de cada mes es el saldo anterior multiplicado por (1 + tasa mensual) más tu aporte. Ese detalle importa: como el aporte entra al final del mes, no genera intereses ese mismo mes, y por eso el resultado es algo más conservador que el de una calculadora que los suma al principio.
Ejemplo práctico
Tu 401(k) tiene USD 20,000, entre tú y tu empleador entran USD 1,000 al mes, esperas un 7 % anual y te faltan 30 años. La calculadora proyecta USD 1,382,301: USD 380,000 aportados y USD 1,002,301 de rendimiento, el 73 % del total.
Al cierre del primer año el saldo sería USD 33,838, con USD 1,838 de rendimiento; al tercero, USD 64,589. Casi todo el resultado se construye en la segunda mitad del plazo.
Proyección según los años que te falten
| Años | Total aportado | Rendimiento | Saldo proyectado |
|---|---|---|---|
| 20 años | USD 260,000 | USD 341,701 | USD 601,701 |
| 30 años | USD 380,000 | USD 1,002,301 | USD 1,382,301 |
| 35 años | USD 440,000 | USD 1,591,178 | USD 2,031,178 |
| 40 años | USD 500,000 | USD 2,451,042 | USD 2,951,042 |
Cuánto cambia según lo que aportes
| Aportación mensual | Total aportado | Saldo proyectado |
|---|---|---|
| USD 500 | USD 200,000 | USD 772,315 |
| USD 1,000 | USD 380,000 | USD 1,382,301 |
| USD 1,500 | USD 560,000 | USD 1,992,286 |
| USD 2,041.67 (tope 2026) | USD 755,001 | USD 2,653,108 |
Impuestos y retiros
En un 401(k) tradicional aportas antes de impuestos: bajas tu ingreso gravable hoy y pagas impuestos cuando retiras. En un 401(k) Roth aportas después de impuestos y los retiros calificados no pagan impuestos. En general, retirar antes de los 59 años y medio suma una penalización del 10 % además del impuesto, con excepciones. La calculadora proyecta el saldo bruto, sin descontar impuestos ni penalizaciones.
Qué pasa con tu 401(k) si cambias de empleo
El dinero que aportaste tú siempre es tuyo. La parte que puso tu empleador puede estar sujeta a un calendario de vesting, es decir, un periodo mínimo de permanencia para que te la lleves completa; si te vas antes, puedes perder una parte. Conviene revisarlo antes de renunciar, porque a veces unos pocos meses cambian bastante el monto.
Al salir tienes varias opciones: dejar el saldo en el plan anterior, trasladarlo al plan del nuevo empleador o moverlo a una IRA. Un traslado directo entre instituciones evita retenciones e impuestos; cobrar el dinero, en cambio, suele ser la peor alternativa, porque pagas impuestos y, si aún no tienes 59 años y medio, también la penalización.
Si dejas cuentas abiertas en varios empleos anteriores, vale la pena sumarlas todas al escribir el saldo inicial en la calculadora, para que la proyección refleje lo que de verdad tienes ahorrado.
Sobre la moneda y los redondeos
Las cifras están en dólares estadounidenses (USD) y así las muestra la calculadora, con el formato que se usa en gran parte de América Latina: la coma separa los miles y el punto, los decimales. Puedes escribir tus datos con coma o con punto (4,5 o 4.5): la calculadora entiende las dos formas. Los montos grandes se redondean al dólar entero, así que las columnas de la tabla pueden diferir en un dólar respecto de una suma hecha a mano; el cálculo interno no se redondea.
El resultado no descuenta la inflación, los impuestos ni las comisiones del fondo o del banco. Son tres cosas que sí cambian lo que realmente te queda: si esperas una inflación del 3 % anual, un rendimiento nominal del 7 % equivale a cerca de un 4 % real. Una forma sencilla de verlo en la calculadora es ingresar directamente la tasa real, es decir, el rendimiento menos la inflación esperada.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo aportar a mi 401(k) en 2026?
El IRS fijó el límite de aportación electiva del empleado en USD 24,500 para 2026. Desde los 50 años puedes aportar USD 8,000 adicionales, y entre los 60 y 63 años esa aportación adicional sube a USD 11,250. A los 50 años o más, el total llega a USD 32,500.
¿Cuánto equivale el tope de 2026 al mes?
USD 24,500 entre 12 son USD 2,041.67 al mes. Con ese ritmo, un saldo inicial de USD 20,000 y un 7 % anual durante 30 años, la calculadora proyecta USD 2,653,108.
¿La aportación de mi empleador cuenta dentro del límite?
No dentro del límite de aportación electiva del empleado: ese tope de USD 24,500 aplica a lo que aportas tú. La contraparte del empleador se cuenta aparte, dentro de un límite conjunto más alto que fija el IRS.
¿Cuánto podría tener con USD 1,000 al mes?
Con un saldo actual de USD 20,000, aportaciones de USD 1,000 al mes y un rendimiento del 7 % anual durante 30 años, la proyección es de USD 1,382,301, de los cuales USD 1,002,301 son rendimiento.
¿Qué pasa si retiro el dinero antes de tiempo?
En general, retirar antes de los 59 años y medio genera una penalización del 10 % además del impuesto sobre la renta correspondiente, aunque existen excepciones. Conviene consultarlo con un profesional antes de hacerlo.
¿Qué diferencia hay entre un 401(k) tradicional y uno Roth?
En el tradicional aportas antes de impuestos y pagas al retirar; en el Roth aportas después de impuestos y los retiros calificados no pagan impuestos. El crecimiento que proyecta la calculadora es el mismo; lo que cambia es cuánto te queda después de impuestos.
¿Sirve esta calculadora si no vivo en Estados Unidos?
El cálculo del crecimiento sirve para cualquier plan de aportaciones periódicas, pero los límites y las reglas fiscales que se explican aquí son las del IRS y aplican solo a planes de Estados Unidos.
Fuentes
Última actualización: septiembre de 2026 · Cómo calculamos (en inglés)
Resultado orientativo con fines informativos. No es asesoría financiera, fiscal ni legal. Las cifras dependen de los datos que ingreses y de las condiciones reales de tu banco, prestamista o plan.