Calculadora de jubilación

Qué proyecta esta calculadora

Esta calculadora responde a la parte acumulativa de la jubilación: cuánto dinero podrías tener el día que te retires, sumando lo que ya ahorraste y lo que sigas aportando cada mes. No calcula cuánto podrás retirar después ni cuánto te durará, que es una pregunta distinta y depende de tu esperanza de vida, de la inflación y de cómo inviertas durante el retiro.

Está pensada con el marco de Estados Unidos, donde el ahorro para el retiro suele combinar una cuenta del empleador, como un 401(k), una cuenta individual como una IRA o Roth IRA, y los beneficios del Seguro Social. La mecánica del cálculo, sin embargo, sirve para cualquier esquema de aportaciones periódicas.

Cómo usar la calculadora

Ingresa tus ahorros actuales para el retiro (la suma de todas tus cuentas), tu aportación mensual total, el rendimiento anual esperado y los años que faltan para tu jubilación. Si tu empleador aporta una contraparte, súmala a la aportación mensual: para el cálculo, ese dinero entra igual que el tuyo.

Cómo se calcula

La calculadora capitaliza mes a mes y suma tu aporte al final de cada mes. Con una tasa anual nominal, la tasa mensual es la tasa anual dividida entre 12; el saldo de cada mes es el saldo anterior multiplicado por (1 + tasa mensual) más tu aporte. Ese detalle importa: como el aporte entra al final del mes, no genera intereses ese mismo mes, y por eso el resultado es algo más conservador que el de una calculadora que los suma al principio.

Ejemplo práctico

Tienes USD 50,000 ahorrados, aportas USD 800 al mes y supones un rendimiento del 7 % anual durante 30 años. La calculadora proyecta USD 1,381,802: USD 338,000 aportados por ti y USD 1,043,802 de rendimiento. El 76 % del saldo final viene del crecimiento, no de tu bolsillo.

Al cierre del primer año el saldo es de USD 63,529, con USD 3,929 de rendimiento. La diferencia entre ese primer año y el resultado final es la mejor ilustración de por qué empezar temprano importa más que casi cualquier otra decisión.

Cada año extra cuenta, y los últimos más

De 30 a 40 años aportas USD 96,000 más y el monto final crece más de USD 1.5 millones. Retrasar la jubilación cinco años, o adelantar cinco años el inicio del ahorro, tiene un efecto enorme.

Qué pasa si aportas más

Si el rendimiento resulta menor

Qué no incluye esta proyección

No incluye los beneficios del Seguro Social, que para muchas personas cubren una parte relevante del gasto en el retiro y se calculan aparte según tu historial de ingresos y la edad a la que empieces a cobrarlos, entre los 62 y los 70 años. Tampoco incluye pensiones, la venta de una vivienda ni herencias. Y no descuenta impuestos: retirar de un 401(k) tradicional o de una IRA tradicional genera impuestos, mientras que los retiros calificados de una Roth IRA no.

De saldo acumulado a ingreso mensual

Acumular es la mitad del problema; la otra mitad es cuánto puedes sacar cada año sin quedarte corto. La referencia más citada es la regla del 4 %: retirar cerca del 4 % del saldo el primer año y luego ajustar esa cantidad por inflación. Sobre los USD 1,381,802 del ejemplo, serían unos USD 55,272 el primer año, alrededor de USD 4,606 al mes antes de impuestos.

Es una regla de referencia, no una garantía: nació de estudios sobre carteras y periodos históricos concretos, y hay analistas que la consideran optimista y otros que la ven conservadora. Lo útil es el orden de magnitud. Si tus gastos esperados en el retiro son muy superiores a ese 4 %, tienes tiempo para reaccionar: aportar más, retrasar la jubilación o ajustar el plan de gasto.

Y conviene sumarle lo que recibirás del Seguro Social, porque cambia bastante la cuenta: si esos beneficios cubren una parte de tus gastos fijos, el saldo acumulado solo tiene que cubrir la diferencia.

Sobre la moneda y los redondeos

Las cifras están en dólares estadounidenses (USD) y así las muestra la calculadora, con el formato que se usa en gran parte de América Latina: la coma separa los miles y el punto, los decimales. Puedes escribir tus datos con coma o con punto (4,5 o 4.5): la calculadora entiende las dos formas. Los montos grandes se redondean al dólar entero, así que las columnas de la tabla pueden diferir en un dólar respecto de una suma hecha a mano; el cálculo interno no se redondea.

El resultado no descuenta la inflación, los impuestos ni las comisiones del fondo o del banco. Son tres cosas que sí cambian lo que realmente te queda: si esperas una inflación del 3 % anual, un rendimiento nominal del 7 % equivale a cerca de un 4 % real. Una forma sencilla de verlo en la calculadora es ingresar directamente la tasa real, es decir, el rendimiento menos la inflación esperada.

Fuentes

• IRS en español: Límite de 401(k) aumenta a $24,500 y límite de IRA aumenta a $7,500 para 2026
• IRS en español: Planes de ahorros para la jubilación
• USAGov en español: Calcule sus beneficios para la jubilación del Seguro Social
• IRS IR-2025-111: límites de jubilación para 2026 (en inglés)