Calculadora de ahorros
Calcula cuánto tendrás en tu cuenta de ahorros con un saldo inicial, depósitos mensuales y la tasa anual (APY) que paga tu banco. Verás los intereses ganados y el saldo al cierre de cada año.
Qué es el APY y por qué esta calculadora lo pide
El APY (annual percentage yield, rendimiento porcentual anual) es la tasa que ya incluye el efecto de la capitalización. Es el número que los bancos en Estados Unidos están obligados a mostrar cuando anuncian una cuenta de depósito, precisamente para que puedas comparar bancos sin tener que averiguar cada cuánto capitaliza cada uno.
Como el APY ya trae incorporada la capitalización, esta calculadora no divide la tasa entre 12. Convierte el APY a una tasa mensual equivalente, de modo que doce meses seguidos den exactamente el APY que escribiste. Si tu banco te informa una tasa nominal en vez de un APY, el resultado será ligeramente distinto.
Cómo usar la calculadora
Ingresa el saldo inicial que ya tienes, el depósito mensual que piensas hacer, el APY de tu cuenta y el plazo. Si solo quieres ver crecer un saldo sin hacer depósitos, escribe 0 en el depósito mensual.
Cómo se calcula
La tasa mensual se obtiene como (1 + APY) elevado a 1/12, menos 1. El saldo de cada mes es el saldo anterior multiplicado por (1 + tasa mensual), más el depósito, que se suma al final del mes. Con un APY del 4 %, la tasa mensual equivalente es de aproximadamente 0.327 %, no 0.333 %.
Ejemplo práctico
Empiezas con USD 2,000, depositas USD 200 al mes y tu cuenta paga un APY del 4 % durante 10 años. La calculadora da un monto final de USD 32,300: USD 26,000 depositados por ti y USD 6,300 de intereses, es decir, el 20 % del saldo final.
Al cierre del primer año el saldo es de USD 4,524, con USD 124 de intereses; al tercero, USD 9,878 con USD 678. En una cuenta de ahorros el interés compuesto trabaja, pero despacio: el protagonista sigue siendo tu depósito.
Cuánto influye el APY
La diferencia entre un banco y otro se nota, y no hace falta un plazo largo para verla:
| APY | Intereses ganados | Monto final |
|---|---|---|
| 1 % | USD 1,433 | USD 27,433 |
| 2 % | USD 2,957 | USD 28,957 |
| 3 % | USD 4,577 | USD 30,577 |
| 4 % | USD 6,300 | USD 32,300 |
| 5 % | USD 8,130 | USD 34,130 |
Mover tu dinero de una cuenta al 1 % a una al 4 % vale USD 4,867 en diez años, con los mismos depósitos. Es de los cambios más rentables y menos riesgosos que puedes hacer.
El efecto del plazo y del depósito
| Plazo | Total depositado | Intereses | Monto final |
|---|---|---|---|
| 3 años | USD 9,200 | USD 678 | USD 9,878 |
| 5 años | USD 14,000 | USD 1,669 | USD 15,669 |
| 10 años | USD 26,000 | USD 6,300 | USD 32,300 |
| 20 años | USD 50,000 | USD 27,151 | USD 77,151 |
| Depósito mensual | Monto final |
|---|---|
| USD 0 | USD 2,960 |
| USD 100 | USD 17,630 |
| USD 200 | USD 32,300 |
| USD 400 | USD 61,639 |
Un apunte sobre Estados Unidos
Las cuentas de ahorro en bancos asegurados por la FDIC están protegidas hasta USD 250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad; en las cooperativas de crédito federales el seguro equivalente lo da la NCUA. Los intereses que ganas son ingreso gravable y el banco los reporta al IRS. La calculadora no descuenta impuestos.
El fondo de emergencia va primero
Antes de pensar en rendimientos conviene tener un colchón: entre tres y seis meses de gastos en una cuenta a la que puedas llegar el mismo día. Ese dinero no está ahí para crecer, está ahí para que un imprevisto no se convierta en una deuda de tarjeta al 24 % anual. Visto así, un fondo de emergencia con poco rendimiento rinde muchísimo, porque evita un costo mucho mayor.
Una vez cubierto, el resto del ahorro puede buscar mejor rendimiento y aceptar menos liquidez. Ese es el orden que mejor funciona: primero disponibilidad, después rendimiento.
Cómo elegir dónde guardar tus ahorros
Compara siempre el APY, no la tasa nominal, porque es el número que ya incorpora la capitalización y permite poner dos bancos lado a lado. Después revisa lo que puede comerse ese rendimiento: el saldo mínimo para obtener el APY anunciado, las comisiones de mantenimiento mensuales, los límites de retiros y si la tasa es promocional y baja después de unos meses.
Ten presente que el APY de una cuenta de ahorros es variable: el banco puede cambiarlo cuando quiera. El resultado que ves aquí supone que la tasa se mantiene todo el plazo, lo cual es razonable para comparar escenarios, pero no es una garantía. Si quieres fijar la tasa, eso lo hace un certificado de depósito, a cambio de inmovilizar el dinero.
Por último, automatiza el depósito el día que cobras. La diferencia entre ahorrar lo que sobra a fin de mes y ahorrar primero suele ser mayor que cualquier diferencia de APY entre dos bancos.
Sobre la moneda y los redondeos
Las cifras están en dólares estadounidenses (USD) y así las muestra la calculadora, con el formato que se usa en gran parte de América Latina: la coma separa los miles y el punto, los decimales. Puedes escribir tus datos con coma o con punto (4,5 o 4.5): la calculadora entiende las dos formas. Los montos grandes se redondean al dólar entero, así que las columnas de la tabla pueden diferir en un dólar respecto de una suma hecha a mano; el cálculo interno no se redondea.
El resultado no descuenta la inflación, los impuestos ni las comisiones del fondo o del banco. Son tres cosas que sí cambian lo que realmente te queda: si esperas una inflación del 3 % anual, un rendimiento nominal del 7 % equivale a cerca de un 4 % real. Una forma sencilla de verlo en la calculadora es ingresar directamente la tasa real, es decir, el rendimiento menos la inflación esperada.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el APY y la tasa de interés?
La tasa de interés es el porcentaje base; el APY ya incluye el efecto de la capitalización durante un año, así que es el número correcto para comparar cuentas. Por eso esta calculadora pide el APY y no divide la tasa entre 12, sino que calcula la tasa mensual equivalente.
¿Cuánto ganaré con USD 200 al mes al 4 % de APY?
Con un saldo inicial de USD 2,000, depósitos de USD 200 al mes y un APY del 4 %, la calculadora da USD 32,300 a los 10 años: USD 26,000 depositados y USD 6,300 de intereses.
¿Vale la pena cambiar de banco por un APY más alto?
Suele valer. Con el mismo ejemplo a 10 años, pasar de un APY del 1 % a uno del 4 % lleva el monto final de USD 27,433 a USD 32,300, casi USD 4,900 más sin aportar un dólar adicional.
¿Mis ahorros están protegidos?
En Estados Unidos, los depósitos en bancos asegurados por la FDIC están cubiertos hasta USD 250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad, y los certificados de depósito entran en esa cobertura. En las cooperativas de crédito federales la protección equivalente la da la NCUA.
¿Los intereses pagan impuestos?
En Estados Unidos, los intereses de una cuenta de ahorros son ingreso gravable y la institución los reporta al IRS. La calculadora muestra cifras antes de impuestos, así que lo que realmente te queda es algo menor.
¿Conviene más una cuenta de ahorros o un certificado de depósito?
Depende de cuándo necesites el dinero. La cuenta de ahorros te deja retirar cuando quieras y su tasa puede cambiar; el certificado de depósito fija la tasa por un plazo, pero cobra penalización si retiras antes. Puedes comparar el resultado con la calculadora de certificado de depósito.
¿Puedo calcular sin depósitos mensuales?
Sí. Escribe 0 en el depósito mensual y verás crecer solo el saldo inicial: USD 2,000 al 4 % de APY llegan a USD 2,960 en diez años.
Fuentes
Última actualización: septiembre de 2026 · Cómo calculamos (en inglés)
Resultado orientativo con fines informativos. No es asesoría financiera, fiscal ni legal. Las cifras dependen de los datos que ingreses y de las condiciones reales de tu banco, prestamista o plan.