Calculadora de refinanciamiento hipotecario
Compara tu hipoteca actual con una nueva: cuánto bajaría tu pago mensual, en cuántos meses recuperarías los costos de cierre y cuántos intereses ahorrarías en total. Modela hipotecas de Estados Unidos.
Qué compara esta calculadora
Refinanciar es sustituir tu hipoteca actual por una nueva, casi siempre para bajar la tasa de interés, cambiar el plazo o ambas cosas. La decisión no se toma solo mirando el pago mensual: hay que ver cuánto cuesta cerrar el nuevo préstamo y cuántos intereses pagarás en total. Esta calculadora pone los tres números juntos.
Modela hipotecas de Estados Unidos, donde el refinanciamiento implica abrir un préstamo nuevo con sus propios costos de cierre y donde las tasas fijas a 15 y 30 años son lo habitual. La mecánica del cálculo aplica a cualquier préstamo con pagos nivelados, pero los términos y las prácticas descritas son las estadounidenses.
Cómo usar la calculadora
Ingresa el saldo pendiente de tu préstamo (lo que te falta por pagar hoy, no lo que pediste originalmente), tu tasa de interés actual, el plazo restante en años, la nueva tasa que te ofrecen, el plazo del nuevo préstamo y los costos de cierre. Los resultados se actualizan al instante.
Un detalle importante: la calculadora supone que el nuevo préstamo es por el mismo saldo. Si piensas sacar dinero en efectivo del refinanciamiento, el monto nuevo sería mayor y las cifras cambian.
Cómo se calcula
Los dos pagos se obtienen con la fórmula estándar de pago nivelado, con la tasa mensual igual a la tasa anual entre 12. El punto de equilibrio es la división de los costos de cierre entre el ahorro mensual, redondeada al mes siguiente: es el momento en que el refinanciamiento deja de costarte y empieza a convenirte. Los intereses pendientes de cada escenario son el total de pagos futuros menos el saldo actual, así que comparan lo que te falta pagar hoy con lo que pagarías con el préstamo nuevo.
Ejemplo práctico
Debes $300,000.00 al 7 % con 30 años por delante, y te ofrecen 5.5 % a 30 años con $6,000.00 de costos de cierre. La calculadora muestra un ahorro de $292.54 al mes: el pago baja de $1,995.91 a $1,703.37. El punto de equilibrio llega a los 21 meses, y en el total de la vida del préstamo ahorrarías $105,314.57 de intereses, o $99,314.57 netos después de los costos de cierre.
Visto de otra forma: los intereses que te faltan con tu préstamo actual suman $418,526.69, y con el nuevo serían $313,212.12.
Cuánto tiene que bajar la tasa
La regla popular de “al menos un punto” es demasiado rígida. Lo que decide es cuánto tiempo piensas quedarte en la casa comparado con el punto de equilibrio. Con el mismo saldo de $300,000.00 a 30 años y $6,000.00 de costos de cierre:
| Nueva tasa | Nuevo pago | Ahorro mensual | Punto de equilibrio | Ahorro neto total |
|---|---|---|---|---|
| 6.75 % | $1,945.79 | $50.11 | 120 meses | $12,040.75 |
| 6.5 % | $1,896.20 | $99.70 | 61 meses | $29,893.23 |
| 6.25 % | $1,847.15 | $148.76 | 41 meses | $47,552.12 |
| 6 % | $1,798.65 | $197.26 | 31 meses | $65,012.13 |
| 5.75 % | $1,750.72 | $245.19 | 25 meses | $82,268.01 |
| 5.5 % | $1,703.37 | $292.54 | 21 meses | $99,314.57 |
| 5 % | $1,610.46 | $385.44 | 16 meses | $132,759.34 |
Bajar un cuarto de punto, de 7 % a 6.75 %, tarda 10 años en pagarse: si piensas vender antes, pierdes dinero. Bajar punto y medio se paga en menos de dos años.
Cuidado con alargar el plazo
Bajar el pago alargando el préstamo puede salir caro. Si debes $250,000.00 al 6.5 % con 25 años restantes y refinancias a 5.75 % a 30 años con $5,000.00 de costos, el pago baja $229.09 al mes y el equilibrio llega a los 22 meses, pero los intereses totales suben: el ahorro de intereses es de -$18,810.20 y el resultado neto, de -$23,810.20. La calculadora te avisa cuando el nuevo plazo es más largo que el restante, justamente por esto.
Acortar el plazo: sin equilibrio mensual, pero conviene
El caso contrario también aparece. Con los mismos $300,000.00 al 7 % y 30 años restantes, pasar a 5.5 % a 15 años sube el pago a $2,451.25, es decir, $455.34 más al mes. No hay punto de equilibrio mensual, porque el pago no baja; aun así ahorras $277,301.63 de intereses, o $271,301.63 netos. La calculadora lo indica con el mensaje de que el beneficio viene de pagar menos intereses en total.
Qué no incluye el cálculo
No incluye el seguro hipotecario privado (PMI), el impuesto predial ni el seguro de vivienda: compara solo capital e intereses, que es la parte que cambia al refinanciar. Tampoco considera los puntos de descuento que puedas comprar, ni el efecto fiscal de la deducción de intereses, ni un refinanciamiento con retiro de efectivo.
Como referencia de mercado, la encuesta semanal de Freddie Mac publicó, al 10 de septiembre de 2026, un promedio de 6.76 % para la hipoteca fija a 30 años y 6.09 % para la de 15 años. Úsalo solo como punto de partida: tu tasa real depende de tu crédito, del monto y del prestamista, y conviene pedir ofertas formales a varios.
Qué pedirle a cada prestamista
Pide el estimado del préstamo por escrito a varios prestamistas, no solo una tasa por teléfono. Es un formulario estandarizado, así que puedes poner dos ofertas lado a lado y comparar los mismos renglones. Solicitarlos en un plazo corto de días permite que las consultas de crédito se traten en conjunto, con menor efecto sobre tu puntaje.
Al comparar, fíjate en tres puntos. Primero, la diferencia entre la tasa de interés y la tasa anual (APR): si la APR se separa mucho de la tasa, es señal de que hay costos y puntos metidos en el préstamo. Segundo, si estás comprando puntos de descuento, que bajan la tasa a cambio de pagar más al cierre. Tercero, los costos de cierre totales, que son los que debes escribir en la calculadora para que el punto de equilibrio sea real.
Un último detalle práctico: reiniciar el plazo tiene un costo que no aparece en el pago mensual. Si llevas ocho años pagando y refinancias a 30 años, vuelves al punto en que casi todo el pago se va en intereses. Puedes pedir un plazo a la medida, por ejemplo 22 años, para no perder lo avanzado.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo conviene refinanciar una hipoteca?
Cuando planeas quedarte en la casa más tiempo del que tarda el punto de equilibrio. Ese punto es los costos de cierre divididos entre el ahorro mensual: si son $6,000.00 de costos y ahorras $292.54 al mes, se recuperan en 21 meses.
¿Cuánto ahorro si bajo del 7 % al 5.5 %?
Con un saldo de $300,000.00 y 30 años de plazo en ambos casos, el pago baja de $1,995.91 a $1,703.37, un ahorro de $292.54 al mes, y el ahorro neto de intereses llega a $99,314.57 después de $6,000.00 de costos de cierre.
¿Vale la pena refinanciar por un cuarto de punto?
Casi nunca. Bajar del 7 % al 6.75 % sobre $300,000.00 ahorra apenas $50.11 al mes y el punto de equilibrio se va a 120 meses, es decir, diez años para recuperar los costos de cierre.
¿Refinanciar a un plazo más largo me hace perder dinero?
Puede hacerlo. En el ejemplo de $250,000.00 al 6.5 % con 25 años restantes, pasar a 5.75 % a 30 años baja el pago $229.09 al mes pero deja un resultado neto de -$23,810.20, porque pagas intereses durante cinco años más.
¿Y si el nuevo pago es más alto?
Puede seguir conviniendo si acortas el plazo. Pasar de 7 % a 30 años a 5.5 % a 15 años sube el pago a $2,451.25, sin punto de equilibrio mensual, pero ahorra $277,301.63 de intereses en total.
¿Qué incluye el cálculo del pago?
Solo capital e intereses. No incluye el impuesto predial, el seguro de vivienda ni el seguro hipotecario privado (PMI), porque esos conceptos no suelen cambiar por refinanciar y se pagan igual en ambos escenarios.
¿Cuánto cuestan los costos de cierre?
Varían según el prestamista y el estado, y suelen expresarse como un porcentaje del préstamo. Pide el estimado del préstamo a varios prestamistas y usa esa cifra en la calculadora en lugar de un promedio general.
Fuentes
Última actualización: septiembre de 2026 · Cómo calculamos (en inglés)
Resultado orientativo con fines informativos. No es asesoría financiera, fiscal ni legal. Las cifras dependen de los datos que ingreses y de las condiciones reales de tu banco, prestamista o plan.