Calculadora de certificado de depósito (CD)
Calcula cuánto vale tu certificado de depósito al vencimiento. Ingresa el monto del depósito, el APY que ofrece el banco y el plazo, y verás los intereses ganados año por año.
Qué es un certificado de depósito
Un certificado de depósito (CD, por certificate of deposit) es un depósito a plazo fijo: entregas una cantidad al banco, aceptas no tocarla durante un tiempo determinado y el banco te paga una tasa fija. Es un producto típico del sistema bancario de Estados Unidos, y las reglas que se describen aquí, incluido el seguro de depósitos de la FDIC, son las estadounidenses. En varios países de América Latina existen figuras equivalentes con otro nombre, como el depósito a plazo fijo.
La ventaja frente a una cuenta de ahorros es que la tasa queda fija durante todo el plazo: si las tasas bajan, tú sigues cobrando la que contrataste. La desventaja es que el dinero queda comprometido y retirarlo antes suele costar una penalización.
Cómo usar la calculadora
Ingresa el monto del depósito, el APY que ofrece el banco y el plazo en años. El campo de aportación mensual viene en 0, que es lo normal en un CD: casi todos aceptan un solo depósito al abrirlos. El resultado te muestra el valor al vencimiento y los intereses ganados.
Cómo se calcula
Como el APY ya incluye el efecto de la capitalización, la calculadora no divide la tasa entre 12: obtiene la tasa mensual equivalente como (1 + APY) elevado a 1/12, menos 1, y la aplica mes a mes. Así, doce meses seguidos rinden exactamente el APY contratado. Con un APY del 4.5 %, un depósito de USD 10,000 llega a USD 10,450 al cabo de un año, es decir, exactamente 4.5 %.
Ejemplo práctico
Depositas USD 10,000 en un CD con un APY del 4.5 % a 5 años. La calculadora muestra un valor al vencimiento de USD 12,462, con USD 2,462 de intereses. El crecimiento representa el 20 % del saldo final.
Año por año: USD 10,450 al primero, USD 10,920 al segundo, USD 11,412 al tercero y USD 12,462 al quinto. Los intereses de cada año son mayores que los del anterior porque se calculan sobre un saldo que ya incluye los intereses previos, siempre que el CD capitalice en vez de pagarte los intereses por fuera.
Cuánto rinde según el plazo
| Plazo | Intereses ganados | Valor al vencimiento |
|---|---|---|
| 1 año | USD 450 | USD 10,450 |
| 2 años | USD 920 | USD 10,920 |
| 3 años | USD 1,412 | USD 11,412 |
| 5 años | USD 2,462 | USD 12,462 |
Cuánto cambia el APY
| APY | Intereses ganados | Valor al vencimiento |
|---|---|---|
| 3 % | USD 1,593 | USD 11,593 |
| 3.5 % | USD 1,877 | USD 11,877 |
| 4 % | USD 2,167 | USD 12,167 |
| 4.5 % | USD 2,462 | USD 12,462 |
| 5 % | USD 2,763 | USD 12,763 |
Medio punto de APY sobre USD 10,000 a cinco años vale cerca de USD 300. Vale la pena comparar bancos: la diferencia entre la oferta promedio y la mejor oferta suele ser mayor que eso.
Penalización por retiro anticipado
Si sacas el dinero antes del vencimiento, el banco cobra una penalización que suele expresarse como un número de meses de intereses: por ejemplo, 90 días de intereses en plazos cortos y hasta 12 meses en plazos largos. Esa penalización puede comerse todo lo ganado e incluso parte del capital si retiras muy pronto. La calculadora no la descuenta, porque depende de cada contrato; revísala antes de firmar.
Seguro de depósitos e impuestos
Los CD en bancos asegurados por la FDIC están cubiertos hasta USD 250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad; en las cooperativas de crédito federales, la NCUA ofrece una protección equivalente. Los intereses son ingreso gravable en el año en que se acreditan, aunque no los retires. La calculadora muestra cifras antes de impuestos.
Una última consideración: si la inflación supera tu APY, el valor al vencimiento será mayor en dólares pero menor en poder de compra. Un CD protege contra la caída de tasas, no contra la inflación.
La escalera de CD
El problema clásico del CD es tener que elegir entre una buena tasa y poder disponer del dinero. La escalera resuelve las dos cosas a medias, y funciona bien. En vez de meter USD 10,000 en un solo CD a cinco años, lo divides en cinco partes de USD 2,000 con plazos de uno, dos, tres, cuatro y cinco años.
A partir del primer año vence un CD cada doce meses. Si necesitas el dinero, lo tomas sin pagar penalización; si no lo necesitas, lo vuelves a contratar a cinco años, que suele ser el plazo mejor pagado. Después de cinco años tienes toda la escalera al plazo largo pero con un vencimiento cada año. También te protege de equivocarte con el momento: si las tasas suben, cada año reinviertes una parte a la tasa nueva; si bajan, el resto de tu dinero sigue con la tasa anterior.
Tipos de CD y cómo comparar
Además del CD tradicional existen variantes que conviene reconocer. El no-penalty permite retirar sin penalización después de un periodo corto, a cambio de una tasa menor. El bump-up deja subir la tasa una vez si el banco mejora su oferta. Y los CD con plazos promocionales, de 7, 11 o 13 meses, suelen pagar más que el plazo estándar cercano.
Al comparar, mira siempre tres cosas: el APY, el depósito mínimo y la penalización por retiro anticipado. Y revisa qué ocurre al vencimiento: muchos CD se renuevan automáticamente por otro plazo igual si no avisas dentro de un plazo de gracia, a veces a una tasa bastante peor que la que contrataste. Anota la fecha de vencimiento en el calendario el mismo día que abres el CD.
Conviene además fijarse en si el banco paga los intereses al vencimiento o los abona cada mes en otra cuenta. Solo en el primer caso el dinero se capitaliza dentro del CD, que es justo lo que supone esta calculadora al proyectar el valor final.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto gano con un CD de USD 10,000 al 4.5 %?
A cinco años, la calculadora muestra un valor al vencimiento de USD 12,462, con USD 2,462 de intereses. A un año serían USD 10,450, es decir, USD 450 de intereses.
¿Qué diferencia hay entre el APY y la tasa de interés de un CD?
El APY ya incluye el efecto de la capitalización a lo largo de un año, así que es el número correcto para comparar ofertas de distintos bancos. Esta calculadora trabaja con el APY y calcula la tasa mensual equivalente.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes del vencimiento?
El banco cobra una penalización por retiro anticipado, que suele equivaler a varios meses de intereses y puede consumir todo lo ganado. Revisa esa condición en el contrato antes de abrir el CD; la calculadora no la descuenta.
¿Están asegurados los certificados de depósito?
En Estados Unidos, los CD en bancos asegurados por la FDIC están cubiertos hasta USD 250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad. En las cooperativas de crédito federales la protección equivalente la da la NCUA.
¿Conviene un CD o una cuenta de ahorros?
El CD fija la tasa por todo el plazo y suele pagar más, pero inmoviliza el dinero. La cuenta de ahorros permite retirar cuando quieras, aunque su tasa puede bajar en cualquier momento. Para el fondo de emergencia conviene la cuenta de ahorros.
¿Los intereses del CD pagan impuestos?
Sí. En Estados Unidos son ingreso gravable en el año en que se acreditan, incluso si no retiras el dinero hasta el vencimiento, y la institución los reporta al IRS.
¿Un CD me protege de la inflación?
No necesariamente. Protege contra una baja de tasas, porque la tuya queda fija, pero si la inflación supera tu APY, al vencimiento tendrás más dólares con menos poder de compra.
Fuentes
Última actualización: septiembre de 2026 · Cómo calculamos (en inglés)
Resultado orientativo con fines informativos. No es asesoría financiera, fiscal ni legal. Las cifras dependen de los datos que ingreses y de las condiciones reales de tu banco, prestamista o plan.