Calculadora de relación deuda-ingreso (DTI)
Calcula qué parte de tu ingreso se va en pagos de deuda. Verás tu DTI de vivienda (front-end), tu DTI total (back-end) y la categoría en la que caes según los criterios que usan los prestamistas hipotecarios en Estados Unidos.
Qué es la relación deuda-ingreso
La relación deuda-ingreso (DTI, por debt-to-income ratio) es el porcentaje de tu ingreso bruto mensual que se va en pagos de deuda. Es uno de los números que más miran los prestamistas: no revela si eres buen pagador, sino cuánto margen te queda cada mes para responder si algo sale mal.
Se usan dos versiones. El DTI de vivienda, o front-end, cuenta únicamente el pago de la vivienda. El DTI total, o back-end, suma además todos los demás pagos obligatorios de deuda. Los prestamistas hipotecarios se fijan sobre todo en el segundo.
Cómo usar la calculadora
Ingresa tu ingreso bruto mensual (antes de impuestos y descuentos), tu pago mensual de vivienda y tus otros pagos mensuales de deudas. Si eres propietario, el pago de vivienda debe incluir capital, intereses, impuesto predial y seguro, más las cuotas de la asociación de propietarios si las hay; si alquilas, es tu renta.
En las otras deudas van los pagos que estás obligado a hacer: el mínimo de las tarjetas de crédito, el préstamo del auto, los préstamos estudiantiles, las pensiones alimenticias. No van los gastos que no son deuda: comida, servicios, transporte, gasolina, escuela o seguro médico.
Cómo se calcula
El DTI de vivienda es el pago de vivienda dividido entre el ingreso bruto mensual, por 100. El DTI total suma las otras deudas al numerador. La categoría se aplica sobre el DTI total ya redondeado a un decimal, es decir, sobre la cifra que ves en pantalla: un 36.04 % se muestra como 36.0 % y cuenta como saludable.
Ejemplo práctico
Ganas $8,000.00 al mes antes de impuestos, pagas $2,000.00 de vivienda y $800.00 de otras deudas. La calculadora muestra un DTI de vivienda del 25.0 % y un DTI total del 35.0 %, con la categoría Saludable y una deuda mensual total de $2,800.00.
Si esas otras deudas fueran $1,440.00 en lugar de $800.00, el DTI total subiría a 43.0 %, justo en el límite: la categoría pasaría a Manejable (cerca del límite habitual para calificar). Con $1,500.00 llegarías a 43.8 % y la categoría sería Alta.
Las tres categorías
| DTI total | Categoría | Qué suele significar |
|---|---|---|
| Hasta 36 % | Saludable | Margen cómodo; es el criterio conservador clásico. |
| 36.1 % a 43 % | Manejable | Cerca del límite habitual para calificar a una hipoteca. |
| Más de 43 % | Alta | Muchos prestamistas se detienen aquí o piden compensaciones. |
El 43 % aparece una y otra vez como referencia práctica en el mercado hipotecario estadounidense. No es una ley universal: hay programas y prestamistas que aceptan más si tienes buen crédito, reservas o un pago inicial grande.
Ejemplos con distintos ingresos
| Ingreso bruto mensual | Vivienda | Otras deudas | DTI vivienda | DTI total | Categoría |
|---|---|---|---|---|---|
| $3,500.00 | $1,200.00 | $600.00 | 34.3 % | 51.4 % | Alta |
| $4,000.00 | $1,200.00 | $300.00 | 30.0 % | 37.5 % | Manejable |
| $5,000.00 | $1,500.00 | $500.00 | 30.0 % | 40.0 % | Manejable |
| $6,000.00 | $1,800.00 | $700.00 | 30.0 % | 41.7 % | Manejable |
| $8,000.00 | $2,000.00 | $800.00 | 25.0 % | 35.0 % | Saludable |
| $10,000.00 | $2,500.00 | $900.00 | 25.0 % | 34.0 % | Saludable |
Cuánto puedes deber según tu ingreso
Dado un ingreso bruto mensual de $5,000.00, el tope del 36 % equivale a $1,800.00 mensuales de deuda total, incluida la vivienda, y el del 43 %, a $2,150.00. Si ya pagas $1,500.00 de vivienda, te quedan $300.00 de espacio con el criterio conservador y $650.00 con el más flexible.
Cómo bajar tu DTI
Lo más efectivo, en orden práctico: liquidar primero las deudas pequeñas que eliminan un pago mensual completo, evitar financiar un auto justo antes de solicitar una hipoteca, no abrir tarjetas nuevas en los meses previos, y documentar todo ingreso adicional estable. Refinanciar una deuda a un plazo más largo baja el pago mensual y, con él, el DTI, aunque suele aumentar los intereses totales.
Un apunte importante
Esta calculadora refleja los criterios de préstamo de Estados Unidos. Cada prestamista aplica sus propias reglas y programas, y el DTI es solo una parte de la decisión: también pesan tu historial de crédito, el pago inicial, tus reservas y la estabilidad de tu empleo. El resultado es orientativo y no equivale a una preaprobación.
Para qué sirve cada uno de los dos DTI
El DTI de vivienda (front-end) responde a una pregunta distinta de la del total. Mide si la casa en sí es cara para tu ingreso, sin importar el resto de tu vida financiera. Dos personas con el mismo DTI total del 40 % pueden estar en situaciones muy diferentes: una con una casa cara y sin deudas, otra con una casa modesta y un auto, una tarjeta y un préstamo estudiantil encima.
La segunda está en una posición más frágil, aunque el número sea idéntico, porque su pago de vivienda es el gasto más difícil de reducir y el que menos flexibilidad le deja. Por eso conviene mirar los dos: el total te dice si calificas, y el de vivienda te dice si la casa que elegiste es razonable para lo que ganas.
El DTI no es tu puntaje de crédito
Son dos cosas distintas y se confunden a menudo. Tu puntaje de crédito mira tu historial: si pagas a tiempo, cuánto usas de tus líneas de crédito, desde cuándo tienes crédito. Tu DTI no aparece en el puntaje, porque los burós de crédito no conocen tu ingreso.
Eso explica una situación que desconcierta a mucha gente: se puede tener un puntaje excelente y aun así recibir un rechazo por DTI alto. Un historial impecable demuestra que has pagado; el DTI estima si podrás seguir pagando con un pago de vivienda más grande encima. Los prestamistas revisan ambos, y cada uno cubre lo que al otro se le escapa.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la relación deuda-ingreso?
Se suman todos tus pagos mensuales de deuda y se dividen entre tu ingreso bruto mensual, antes de impuestos, multiplicado por 100. El DTI de vivienda cuenta solo el pago de la vivienda; el DTI total suma todas las demás deudas.
¿Cuál es un buen DTI?
Hasta 36 % se considera saludable, entre 36.1 % y 43 % manejable y por encima de 43 % alto. Con un ingreso de $8,000.00, una vivienda de $2,000.00 y $800.00 de otras deudas, el DTI total es de 35.0 %, categoría Saludable.
¿Por qué el 43 % es importante?
Es la referencia práctica que muchos prestamistas hipotecarios usan como techo habitual para calificar. Por encima de ese nivel suelen pedir factores compensatorios, como mejor crédito, más reservas o un pago inicial mayor.
¿Qué gastos cuentan como deuda?
Los pagos obligatorios: hipoteca o renta, préstamo del auto, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas y pensiones alimenticias. No cuentan comida, servicios, gasolina, seguro médico ni colegiaturas.
¿Se usa el ingreso antes o después de impuestos?
Antes de impuestos, es decir, el ingreso bruto. Por eso el porcentaje parece más bajo de lo que sientes en la práctica: tu ingreso disponible real es menor que el que entra en el cálculo.
¿Cómo puedo bajar mi DTI rápido?
Liquidando deudas pequeñas que eliminan un pago mensual completo, y evitando financiar un auto o abrir tarjetas nuevas antes de solicitar una hipoteca. Con un ingreso de $5,000.00, cada $50.00 menos de pago mensual baja el DTI un punto porcentual.
¿Un DTI alto me impide comprar casa?
No necesariamente, pero reduce las opciones y puede encarecer la tasa. Hay programas que aceptan un DTI mayor cuando el resto del perfil es sólido; conviene hablar con más de un prestamista antes de darlo por perdido.
Fuentes
Última actualización: septiembre de 2026 · Cómo calculamos (en inglés)
Resultado orientativo con fines informativos. No es asesoría financiera, fiscal ni legal. Las cifras dependen de los datos que ingreses y de las condiciones reales de tu banco, prestamista o plan.