¿Cuánto auto puedo pagar?
Calcula el precio máximo de vehículo que aguanta tu presupuesto, contando el pago del préstamo, el seguro y los gastos de uso. Puedes usar la guía 20/4/10 o el 15 % de tu sueldo neto. Modela el mercado de Estados Unidos.
La guía 20/4/10
La regla 20/4/10 es una guía de presupuesto popular, no una regla de los prestamistas: 20 % de pago inicial, préstamo a 4 años como máximo y 10 % del ingreso bruto para todos los costos del auto, no solo la mensualidad. La alternativa que incluye la calculadora es más simple: que el auto no pase del 15 % de tu sueldo neto.
Lo importante de ambas es qué se cuenta dentro del porcentaje. No es solo el pago del préstamo: entran también el seguro y los gastos de uso, es decir, combustible y mantenimiento. Un auto barato con seguro caro puede salir peor que uno más caro con seguro bajo.
Esta calculadora modela el mercado de Estados Unidos: incluye el impuesto sobre las ventas estatal y local y el crédito fiscal por entregar un vehículo a cuenta, que existe en la mayoría de los estados.
Cómo usar la calculadora
Elige la regla de presupuesto, ingresa tu ingreso (anual o mensual, bruto o neto) y el porcentaje que destinarás al auto. Después completa el pago inicial en efectivo, el valor del vehículo a cuenta, la APR, el plazo, el impuesto sobre las ventas, los cargos de título y registro, y tus estimaciones mensuales de seguro y de combustible y mantenimiento.
Cómo se calcula
Del presupuesto mensual se restan primero el seguro y los gastos de uso; lo que queda es el espacio real para el pago del préstamo. Con ese pago se despeja el préstamo máximo y, a partir de ahí, el precio: el precio final todo incluido es el precio del vehículo más el impuesto sobre las ventas y los cargos, y el efectivo más el vehículo a cuenta cubren esa suma antes de financiar el resto. Si activas “Exigir 20 % inicial”, el precio se limita además a cinco veces tu efectivo.
Ejemplo práctico
Ingreso bruto de $75,000.00 al año, 10 % para el auto, $6,000.00 de pago inicial, $4,000.00 de vehículo a cuenta, APR del 6.5 % a 48 meses, impuesto del 7.5 %, $800.00 de cargos, $150.00 de seguro y $200.00 de combustible y mantenimiento.
El presupuesto mensual es de $625.00 (el 10 % de $6,250.00 de ingreso mensual). Como el seguro y los gastos de uso se llevan $350.00, para el préstamo quedan $275.00 al mes. El resultado: precio máximo de $19,624, precio final todo incluido de $21,596, préstamo de $11,596, pago de $275.00 al mes y $1,604 de intereses en total. Tu efectivo y el vehículo a cuenta cubren el 51.0 % del precio, muy por encima del 20 % que pide la guía.
Precio máximo según tu ingreso
| Ingreso bruto anual | Presupuesto mensual | Pago del préstamo | Precio máximo |
|---|---|---|---|
| $40,000.00 | $333.33 | — | $0 |
| $50,000.00 | $416.67 | $66.67 | $11,452 |
| $60,000.00 | $500.00 | $150.00 | $14,721 |
| $75,000.00 | $625.00 | $275.00 | $19,624 |
| $90,000.00 | $750.00 | $400.00 | $24,527 |
| $120,000.00 | $1,000.00 | $650.00 | $34,333 |
Con $40,000.00 de ingreso el presupuesto del 10 % son $333.33 y el seguro más los gastos de uso ya suman $350.00: no queda nada para el pago. La calculadora lo dice explícitamente en vez de mostrar un precio imposible. La salida no es endeudarse más, sino bajar el estimado de seguro y uso, comprar de contado un auto más modesto o subir el porcentaje a conciencia.
Alargar el plazo: más auto, más intereses
| Plazo | Precio máximo | Préstamo | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| 36 meses | $17,183 | $8,973 | $927 |
| 48 meses | $19,624 | $11,596 | $1,604 |
| 60 meses | $21,911 | $14,055 | $2,445 |
| 72 meses | $24,055 | $16,359 | $3,441 |
Pasar de 48 a 72 meses te deja comprar $4,431 más de auto con el mismo pago mensual, pero los intereses se duplican con creces, de $1,604 a $3,441. Y hay un riesgo adicional: con plazos largos es fácil deber más de lo que vale el auto durante buena parte del préstamo. Por eso la guía 20/4/10 recomienda no pasar de cuatro años; si eliges un plazo mayor, la calculadora te lo advierte.
La regla del 15 % del sueldo neto
Con un sueldo neto de $60,000.00 al año y un presupuesto del 15 %, el margen mensual sube a $750.00: precio máximo de $24,527, préstamo de $16,867 y pago de $400.00 al mes. Usar el sueldo neto es más realista para quien tiene descuentos altos de impuestos o de seguro médico.
Qué no incluye el cálculo
No incluye la depreciación, que suele ser el mayor costo de tener un auto nuevo, ni las reparaciones mayores fuera de garantía, ni el estacionamiento o las casetas. Tampoco decide si calificas al crédito: la APR real depende de tu historial. El impuesto sobre las ventas y los cargos varían mucho por estado y por concesionario, así que conviene ajustarlos con las cifras de tu zona.
El error de comprar por mensualidad
La pregunta “¿cuánto quiere pagar al mes?” es la más común en un concesionario, y es justamente la que conviene no responder. Cualquier mensualidad se puede alcanzar alargando el plazo, y un pago cómodo puede esconder un precio alto, una tasa mala o productos añadidos que no pediste.
La forma de no perderse es negociar por partes y en este orden: primero el precio del vehículo, después el valor de tu vehículo a cuenta y al final el financiamiento. Si mezclas las tres cosas en una sola conversación, es fácil que te den lo que pediste en una y lo recuperen en otra.
Llegar con una preaprobación de tu banco o cooperativa de crédito ayuda mucho: convierte la tasa en una cifra concreta con la que comparar y te deja aceptar el financiamiento del concesionario solo si mejora la que ya tienes. Y desconfía de las extensiones de garantía, los seguros de saldo y los tratamientos de pintura que aparecen al final: se suman al monto financiado y pagan intereses durante todo el préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla 20/4/10?
Es una guía de presupuesto: 20 % de pago inicial, préstamo a 4 años como máximo y un límite del 10 % del ingreso bruto para todos los costos del auto, incluidos el seguro y los gastos de combustible y mantenimiento, no solo la mensualidad.
¿Cuánto auto puedo pagar con $75,000 al año?
Con la guía 20/4/10, $10,000.00 entre efectivo y vehículo a cuenta, una APR del 6.5 % a 48 meses y estimaciones de $150.00 de seguro y $200.00 de uso, el precio máximo es de $19,624, con un pago de $275.00 al mes.
¿Por qué el presupuesto incluye el seguro y la gasolina?
Porque son costos obligatorios de tener el auto. En el ejemplo, de los $625.00 de presupuesto mensual, $350.00 se van en seguro y gastos de uso, y solo $275.00 quedan para el pago del préstamo.
¿Conviene un préstamo a 72 meses?
Permite comprar más auto con el mismo pago, pero sale caro: con el mismo pago de $275.00 al mes, los intereses pasan de $1,604 a 48 meses a $3,441 a 72 meses, y por más tiempo puedes deber más de lo que vale el vehículo.
¿Qué pasa si mi presupuesto no alcanza?
La calculadora lo indica en lugar de mostrar un precio imposible. Con un ingreso de $40,000.00, el 10 % son $333.33 al mes y el seguro más los gastos de uso ya suman $350.00, así que no queda espacio para un pago de préstamo.
¿El vehículo a cuenta reduce el impuesto?
En la mayoría de los estados de Estados Unidos, sí: el impuesto sobre las ventas se calcula sobre el precio menos el valor del vehículo que entregas. Puedes desactivar esa casilla si en tu estado no aplica.
¿Qué es el precio final todo incluido?
Es el precio del vehículo más el impuesto sobre las ventas y los cargos de título, registro y documentación. En el ejemplo, un auto de $19,624 se convierte en $21,596 al salir del concesionario.
Fuentes
Última actualización: septiembre de 2026 · Cómo calculamos (en inglés)
Resultado orientativo con fines informativos. No es asesoría financiera, fiscal ni legal. Las cifras dependen de los datos que ingreses y de las condiciones reales de tu banco, prestamista o plan.