¿Cuánta casa puedo pagar?
Calcula el precio máximo de vivienda que soporta tu presupuesto. La calculadora parte de tu ingreso, tus deudas y tu pago inicial, y resuelve el precio incluyendo capital, intereses, impuesto predial, seguro, PMI y cuotas de HOA, bajo los criterios de deuda-ingreso que usan los prestamistas en Estados Unidos.
Cómo decide un prestamista cuánto puedes pagar
Esta calculadora modela las reglas de préstamo de Estados Unidos. Allí, los prestamistas hipotecarios trabajan con dos límites de relación deuda-ingreso (DTI): el front-end, que compara el pago de vivienda contra tu ingreso bruto, y el back-end, que compara todas tus deudas contra ese mismo ingreso. Tu precio máximo es el que hace que el pago mensual llegue al primero de los dos topes.
La guía paso a paso del CFPB lo plantea con la misma lógica: una regla de oro habitual es que el pago hipotecario mensual total sea igual o inferior al 28 % de tus ingresos mensuales antes de impuestos, y después revisar cuánto te queda tras restar las demás deudas.
Cómo usar la calculadora
Ingresa tu ingreso bruto anual (de todos los solicitantes), tus pagos mensuales de deudas, el pago inicial que tienes en efectivo, la tasa de interés y el plazo. Después ajusta los costos de la casa: impuesto predial como porcentaje anual del precio, seguro de vivienda al año, cuotas de HOA al mes y la tasa del PMI.
El selector de límites de DTI trae tres criterios habituales: Conservador 28/36, Estándar 31/43 y Exigente 36/50. También puedes escribir los tuyos.
Cómo se calcula
El límite mensual de vivienda es el menor de estos dos: el porcentaje front-end de tu ingreso bruto mensual, o el porcentaje back-end de ese ingreso menos tus deudas. Con ese límite, la calculadora despeja el precio más alto cuyo pago total cabe dentro, contando capital e intereses, impuesto predial, seguro, HOA y PMI. El PMI se aplica cuando el pago inicial es menor al 20 % del precio, y el resultado se redondea hacia abajo para que el precio mostrado nunca supere lo que tu presupuesto aguanta.
Ejemplo práctico
Ingreso de $100,000.00 al año, $500.00 de deudas mensuales, $40,000.00 de pago inicial, tasa del 6.75 % a 30 años, impuesto predial del 1 %, seguro de $2,000.00 al año, sin HOA y PMI del 0.5 %, con el criterio conservador 28/36.
El resultado es un precio máximo de $315,767, con un préstamo de $275,767 y un pago mensual de vivienda de $2,333.33, que es exactamente el límite. El pago inicial equivale al 12.7 % del precio, así que sí hay PMI. El DTI de vivienda queda en 28.0 % y el total en 34.0 %: manda el límite de vivienda (front-end), porque el tope back-end daba más margen ($2,500.00 al mes).
En qué se va el pago mensual
| Componente | Al mes |
|---|---|
| Capital e intereses | $1,788.62 |
| Impuesto predial | $263.14 |
| Seguro de vivienda | $166.67 |
| PMI | $114.90 |
| Cuotas de HOA | $0.00 |
| Pago total de vivienda | $2,333.33 |
Fíjate en que casi una cuarta parte del pago no es la hipoteca: impuesto, seguro y PMI suman $544.71 al mes. Por eso calcular solo capital e intereses infla el precio que crees poder pagar.
Precio máximo según tu ingreso
| Ingreso anual | Precio máximo | Pago mensual | Préstamo |
|---|---|---|---|
| $60,000.00 | $190,287 | $1,300.00 | $150,287 |
| $75,000.00 | $240,362 | $1,750.00 | $200,362 |
| $100,000.00 | $315,767 | $2,333.33 | $275,767 |
| $125,000.00 | $391,172 | $2,916.67 | $351,172 |
| $150,000.00 | $466,578 | $3,500.00 | $426,578 |
| $200,000.00 | $617,388 | $4,666.67 | $577,388 |
Con $60,000.00 de ingreso el resultado cambia de naturaleza: ahí manda el límite total (back-end), porque los $500.00 de deudas pesan mucho más sobre un ingreso menor.
Cuánto cambia según el criterio
| Criterio | Precio máximo | Pago mensual | DTI total |
|---|---|---|---|
| Conservador 28/36 | $315,767 | $2,333.33 | 34.0 % |
| Estándar 31/43 | $348,084 | $2,583.33 | 37.0 % |
| Exigente 36/50 | $401,945 | $3,000.00 | 42.0 % |
El peso de tus otras deudas
| Deudas mensuales | Precio máximo | Pago mensual |
|---|---|---|
| $0.00 | $315,767 | $2,333.33 |
| $500.00 | $315,767 | $2,333.33 |
| $750.00 | $304,995 | $2,250.00 |
| $1,000.00 | $272,678 | $2,000.00 |
| $1,500.00 | $208,045 | $1,500.00 |
| $2,000.00 | $149,299 | $1,000.00 |
Hasta $500.00 de deudas el precio no se mueve, porque manda el límite de vivienda. A partir de ahí, cada dólar de deuda mensual recorta el precio con fuerza: pasar de $500.00 a $1,000.00 cuesta $43,089 de precio máximo. Un pago de auto de $500.00 al mes vale, en poder de compra de vivienda, más de $40,000.
El pago inicial y el PMI
| Pago inicial | Precio máximo | Préstamo |
|---|---|---|
| $0.00 | $280,076 | $280,076 |
| $20,000.00 | $297,922 | $277,922 |
| $40,000.00 | $315,767 | $275,767 |
| $60,000.00 | $333,613 | $273,613 |
| $80,000.00 | $366,912 | $286,912 |
| $100,000.00 | $384,635 | $284,635 |
El salto entre $60,000.00 y $80,000.00 es mayor que los anteriores: ahí el pago inicial alcanza el 20 % del precio, desaparece el PMI y ese dinero libre se convierte en más casa.
Qué no incluye el cálculo
No incluye los costos de cierre, que se pagan aparte del pago inicial, ni el mantenimiento, los servicios, las reparaciones ni los muebles. Tampoco decide si calificas: eso depende de tu historial de crédito, tu empleo, tus reservas y el programa de préstamo. Como referencia, Freddie Mac reportó al 10 de septiembre de 2026 un promedio de 6.76 % para la hipoteca fija a 30 años.
El efectivo que necesitas además del pago inicial
Mucha gente ahorra el pago inicial exacto y llega al cierre sin margen. Hacen falta al menos tres bolsas más de dinero. Los costos de cierre, que se pagan el día de la firma y son independientes del pago inicial. Las reservas, es decir, unos meses de pagos disponibles que varios programas exigen comprobar. Y el gasto de los primeros meses: mudanza, algún electrodoméstico, arreglos que aparecen al segundo día.
A eso se suma el mantenimiento continuo. Una referencia habitual es reservar alrededor del 1 % del valor de la casa al año para reparaciones, que sobre una vivienda de $300,000 son unos $250 al mes que la calculadora no incluye en el pago porque no forman parte de la hipoteca, aunque sí de la realidad de ser propietario.
Por eso conviene tomar el precio máximo como un techo, no como un objetivo. Comprar por debajo deja espacio para todo lo anterior y para que un imprevisto no se convierta en deuda de tarjeta.
Preguntas frecuentes
¿Cuánta casa puedo pagar con un ingreso de $100,000 al año?
Con $500.00 de deudas mensuales, $40,000.00 de pago inicial, una tasa del 6.75 % a 30 años y el criterio conservador 28/36, la calculadora da un precio máximo de $315,767, con un pago mensual de vivienda de $2,333.33.
¿Qué significan los criterios 28/36, 31/43 y 36/50?
Son pares de límites de deuda-ingreso. El primer número es el porcentaje máximo del ingreso bruto que puede irse en vivienda y el segundo, el porcentaje máximo que pueden sumar todas tus deudas. Con el mismo ejemplo, dan precios de $315,767, $348,084 y $401,945.
¿Qué incluye el pago mensual que calcula?
Capital e intereses, impuesto predial, seguro de vivienda, cuotas de HOA y el seguro hipotecario privado (PMI) cuando corresponde. En el ejemplo, de los $2,333.33 mensuales, $544.71 no son la hipoteca.
¿Cuándo tengo que pagar PMI?
Cuando tu pago inicial es menor al 20 % del precio en un préstamo convencional. En el ejemplo, el pago inicial es del 12.7 % y el PMI cuesta $114.90 al mes. El PMI protege al prestamista, no a ti.
¿Cuánto me afectan mis otras deudas?
Mucho, una vez que superan cierto punto. Con el ejemplo base, pasar de $500.00 a $1,000.00 de deudas mensuales reduce el precio máximo de $315,767 a $272,678, es decir, más de $43,000.
¿Conviene dar un pago inicial del 20 %?
Suele convenir, porque elimina el PMI. En el ejemplo, subir el pago inicial de $60,000.00 a $80,000.00 lleva el precio máximo de $333,613 a $366,912, un salto mayor que el de los tramos anteriores.
¿Esta calculadora sirve fuera de Estados Unidos?
El razonamiento de fondo sirve, pero los criterios de deuda-ingreso, el PMI y la forma de cobrar el impuesto predial son los de Estados Unidos. En otros países cambian los productos hipotecarios y las reglas para calificar.
Fuentes
- CFPB: Su conjunto de herramientas para préstamos hipotecarios (guía paso a paso)
- CFPB: What is private mortgage insurance? (en inglés)
- Freddie Mac: Primary Mortgage Market Survey (en inglés)
- USAGov en español: Programas del Gobierno para comprar vivienda
- CFPB: What is a debt-to-income ratio? (en inglés)
Última actualización: septiembre de 2026 · Cómo calculamos (en inglés)
Resultado orientativo con fines informativos. No es asesoría financiera, fiscal ni legal. Las cifras dependen de los datos que ingreses y de las condiciones reales de tu banco, prestamista o plan.