Calculadora Roth IRA
Proyecta cuánto podría crecer tu Roth IRA, la cuenta de retiro en la que aportas dinero que ya pagó impuestos y cuyos retiros calificados quedan libres de impuestos. Incluye los límites del IRS para 2026.
Qué es una Roth IRA (y que modela reglas de Estados Unidos)
Una Roth IRA es una cuenta individual de ahorro para el retiro de Estados Unidos, regulada por el IRS. Su rasgo distintivo: aportas dinero que ya pagó impuestos, no puedes deducir la aportación, y a cambio los retiros calificados no pagan impuestos, incluidos todos los rendimientos acumulados durante décadas. Las reglas y los límites que se explican aquí aplican únicamente a cuentas estadounidenses.
Comparada con una cuenta tradicional, la apuesta es simple: prefieres pagar impuestos hoy, con tu tasa actual, en lugar de pagarlos al retirarte. Suele convenir cuando esperas estar en una tasa impositiva igual o más alta en el futuro, algo típico de quienes empiezan temprano en su carrera.
Los límites del IRS para 2026
| Concepto | Límite 2026 |
|---|---|
| Aportación anual | USD 7,500 |
| Aportación adicional desde los 50 años | USD 1,100 |
| Total a los 50 años o más | USD 8,600 |
El límite es conjunto para todas tus cuentas IRA, tradicionales y Roth: no son USD 7,500 en cada una. USD 7,500 al año equivalen a USD 625 al mes, que es el valor con el que viene precargada la calculadora.
La Roth IRA además tiene límites de ingreso. Para 2026, la posibilidad de aportar se reduce gradualmente cuando el ingreso bruto ajustado modificado está entre USD 153,000 y USD 168,000 si declaras como soltero o jefe de familia, y entre USD 242,000 y USD 252,000 si declaras casado en conjunto. Por encima de esos rangos no puedes aportar directamente.
Cómo usar la calculadora
Ingresa el saldo actual de tu Roth IRA, tu aportación mensual, el rendimiento anual esperado y los años que faltan para que la uses. Como la Roth IRA no paga impuestos en los retiros calificados, la cifra proyectada se acerca mucho más a lo que realmente podrás gastar que la de una cuenta tradicional.
Cómo se calcula
La calculadora capitaliza mes a mes y suma tu aporte al final de cada mes. Con una tasa anual nominal, la tasa mensual es la tasa anual dividida entre 12; el saldo de cada mes es el saldo anterior multiplicado por (1 + tasa mensual) más tu aporte. Ese detalle importa: como el aporte entra al final del mes, no genera intereses ese mismo mes, y por eso el resultado es algo más conservador que el de una calculadora que los suma al principio.
Ejemplo práctico
Tienes USD 5,000, aportas USD 625 al mes (el máximo de 2026) y esperas un 7 % anual durante 30 años. La calculadora proyecta USD 803,064: USD 230,000 aportados por ti y USD 573,064 de rendimiento. Esos USD 573,064 de crecimiento son, en una Roth IRA con retiros calificados, dinero libre de impuestos.
Al cierre del primer año el saldo sería USD 13,107 y al tercero, USD 31,121. Una cuenta que empieza pequeña termina siendo el 71 % rendimiento.
Proyección según el plazo
| Años | Total aportado | Rendimiento | Saldo proyectado |
|---|---|---|---|
| 20 años | USD 155,000 | USD 190,773 | USD 345,773 |
| 30 años | USD 230,000 | USD 573,064 | USD 803,064 |
| 35 años | USD 267,500 | USD 915,690 | USD 1,183,190 |
| 40 años | USD 305,000 | USD 1,417,065 | USD 1,722,065 |
A 40 años, el rendimiento libre de impuestos supera cuatro veces lo aportado. Ahí está el atractivo real de la Roth IRA para quien empieza joven.
Si aportas menos del máximo
| Aportación mensual | Total aportado | Saldo proyectado |
|---|---|---|
| USD 300 | USD 113,000 | USD 406,574 |
| USD 500 | USD 185,000 | USD 650,568 |
| USD 625 (tope 2026) | USD 230,000 | USD 803,064 |
Reglas que conviene tener presentes
Tus aportaciones a una Roth IRA puedes retirarlas en cualquier momento sin impuestos ni penalización, porque ya pagaron impuestos. Los rendimientos son otra cosa: para que un retiro sea calificado y quede libre de impuestos, en general la cuenta debe tener al menos cinco años y tú, 59 años y medio, con algunas excepciones. A diferencia de las cuentas tradicionales, la Roth IRA no obliga al titular a hacer retiros mínimos a cierta edad.
Para aportar necesitas ingreso por trabajo durante el año, y tu aportación no puede superar ese ingreso.
Cómo encaja con un 401(k)
No tienes que elegir entre una cosa y la otra: puedes aportar a las dos en el mismo año, porque los límites son independientes. Un orden que mucha gente sigue es aportar primero al 401(k) lo suficiente para llevarse toda la contraparte del empleador, después llenar la Roth IRA hasta el tope anual y, si aún queda margen, volver al 401(k) hasta su propio límite.
La Roth IRA también aporta algo que el plan del empleador rara vez da: tú eliges la institución y las inversiones, sin quedarte con el menú del plan. Y si superas los límites de ingreso, existen alternativas como el 401(k) Roth, que no tiene ese tope de ingresos. Antes de usar cualquier estrategia más compleja conviene consultarla con un profesional de impuestos, porque los detalles cambian mucho según tu situación.
Sobre la moneda y los redondeos
Las cifras están en dólares estadounidenses (USD) y así las muestra la calculadora, con el formato que se usa en gran parte de América Latina: la coma separa los miles y el punto, los decimales. Puedes escribir tus datos con coma o con punto (4,5 o 4.5): la calculadora entiende las dos formas. Los montos grandes se redondean al dólar entero, así que las columnas de la tabla pueden diferir en un dólar respecto de una suma hecha a mano; el cálculo interno no se redondea.
El resultado no descuenta la inflación, los impuestos ni las comisiones del fondo o del banco. Son tres cosas que sí cambian lo que realmente te queda: si esperas una inflación del 3 % anual, un rendimiento nominal del 7 % equivale a cerca de un 4 % real. Una forma sencilla de verlo en la calculadora es ingresar directamente la tasa real, es decir, el rendimiento menos la inflación esperada.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo aportar a una Roth IRA en 2026?
USD 7,500 al año, o USD 8,600 si tienes 50 años o más, ya que la aportación adicional para 2026 es de USD 1,100. Ese límite es conjunto para todas tus cuentas IRA, tradicionales y Roth.
¿Cuánto es el máximo mensual?
USD 7,500 entre 12 son USD 625 al mes. Con un saldo inicial de USD 5,000, ese ritmo y un rendimiento del 7 % anual durante 30 años, la calculadora proyecta USD 803,064.
¿Hay límites de ingreso para aportar a una Roth IRA?
Sí. Para 2026, la aportación se reduce gradualmente cuando el ingreso bruto ajustado modificado está entre USD 153,000 y USD 168,000 para quienes declaran como solteros o jefes de familia, y entre USD 242,000 y USD 252,000 para quienes declaran casados en conjunto.
¿Los retiros de una Roth IRA pagan impuestos?
Los retiros calificados no pagan impuestos, ni siquiera sobre los rendimientos. En general se considera calificado cuando la cuenta tiene al menos cinco años y el titular cumplió 59 años y medio, con algunas excepciones.
¿Puedo sacar mi dinero antes de jubilarme?
Puedes retirar tus aportaciones en cualquier momento sin impuestos ni penalización, porque ese dinero ya pagó impuestos. Retirar los rendimientos antes de cumplir las condiciones sí puede generar impuestos y una penalización.
¿Conviene más una Roth IRA o una IRA tradicional?
Depende de tu tasa impositiva hoy frente a la que esperas tener al retirarte. La Roth suele convenir si crees que pagarás una tasa igual o mayor en el futuro; la tradicional, si buscas la deducción hoy porque tu tasa actual es alta.
¿La Roth IRA obliga a retirar dinero a cierta edad?
No para el titular original. A diferencia de las cuentas tradicionales, la Roth IRA no exige retiros mínimos durante la vida del titular, lo que la hace útil también para dejar la cuenta creciendo.
Fuentes
Última actualización: septiembre de 2026 · Cómo calculamos (en inglés)
Resultado orientativo con fines informativos. No es asesoría financiera, fiscal ni legal. Las cifras dependen de los datos que ingreses y de las condiciones reales de tu banco, prestamista o plan.