Calculadora de consolidación de deudas
Calcula la cuota mensual, el interés total y el tiempo que tardarías en liquidar si juntas tus tarjetas y préstamos en una sola deuda con tasa fija.
Qué es y qué no es consolidar
Consolidar es tomar un préstamo nuevo para liquidar varias deudas y quedarte con un solo pago. No es condonación ni quita: debes lo mismo, pero organizado de otra manera. Lo que puede cambiar, y es lo valioso, son tres cosas: la tasa, que suele bajar si vienes de tarjetas de crédito; la fecha de término, que pasa a existir; y el número de pagos, que baja a uno.
Ese segundo punto es el más subestimado. Una tarjeta de crédito permite pagar el mínimo indefinidamente y por eso la deuda se estira durante años. Un préstamo a plazo fijo te obliga a terminar en una fecha concreta. Esta calculadora modela préstamos de Estados Unidos con tasa fija y cuota nivelada.
Cómo usarla
Suma los saldos de todo lo que vas a liquidar —tarjetas, préstamos personales, deudas médicas, financiamientos de tienda— y escribe el total en deuda total por consolidar. Después usa la tasa anual que te ofrecieron y un plazo. Compara el resultado con lo que pagas hoy en total al mes y, sobre todo, con el interés que vas acumulando.
Ejemplo práctico
Consolidas USD 25,000 a una tasa anual de 11.5 % a 5 años. La cuota única es de USD 549.82, pagarías USD 7,989 de intereses y USD 32,989 en total, con fecha de término conocida. Si esa misma deuda estuviera en tarjetas a una tasa cercana al 22 %, el costo sería muy superior y sin fecha de término mientras pagues el mínimo.
Cómo cambia el costo según el plazo
| Plazo | Cuota mensual | Interés total | Total pagado |
|---|---|---|---|
| 3 años | USD 824.40 | USD 4,678 | USD 29,678 |
| 5 años | USD 549.82 | USD 7,989 | USD 32,989 |
| 7 años | USD 434.66 | USD 11,512 | USD 36,512 |
Aquí está la decisión central: a 7 años la cuota es cómoda (USD 434.66) pero el interés total sube a USD 11,512; a 3 años la cuota aprieta (USD 824.40) y el interés baja a USD 4,678. Consolidar a un plazo muy largo puede hacerte pagar más intereses que las deudas originales, aunque la tasa sea menor.
Tabla de cuotas
| Monto | 8 % | 10 % | 11.5 % | 14 % | 18 % |
|---|---|---|---|---|---|
| USD 10,000 | USD 203 | USD 212 | USD 220 | USD 233 | USD 254 |
| USD 15,000 | USD 304 | USD 319 | USD 330 | USD 349 | USD 381 |
| USD 20,000 | USD 406 | USD 425 | USD 440 | USD 465 | USD 508 |
| USD 25,000 | USD 507 | USD 531 | USD 550 | USD 582 | USD 635 |
| USD 35,000 | USD 710 | USD 744 | USD 770 | USD 814 | USD 889 |
| USD 50,000 | USD 1,014 | USD 1,062 | USD 1,100 | USD 1,163 | USD 1,270 |
Las opciones, con sus riesgos
El préstamo personal es la vía más común: sin garantía, tasa fija y plazo de 2 a 7 años. Es lo que modela esta página.
La transferencia de saldo a una tarjeta con 0 % de interés promocional puede ser excelente si liquidas todo dentro del periodo promocional; ten en cuenta la comisión de transferencia y que, al terminar la promoción, la tasa vuelve a niveles altos sobre el saldo que quede.
El préstamo con garantía hipotecaria ofrece la tasa más baja, pero convierte deuda sin garantía en deuda respaldada por tu casa. Una tarjeta impagada daña tu crédito; una segunda hipoteca impagada puede costarte la vivienda. Es un intercambio serio y conviene decirlo con claridad.
Los planes de manejo de deuda de agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro negocian tasas menores con los acreedores y consolidan los pagos en uno solo. Cuidado con las empresas de “liquidación de deuda” que prometen pagar centavos por dólar: suelen pedir que dejes de pagar, lo que daña tu crédito y puede acabar en demandas.
Las dos trampas
La primera es volver a endeudarte. Al liquidar las tarjetas, su límite queda disponible otra vez, y ahí es donde mucha gente termina peor que al empezar: con el préstamo de consolidación y las tarjetas cargadas de nuevo. La defensa es sencilla y poco heroica: guarda las tarjetas fuera de la billetera y no las uses mientras pagas.
La segunda es alargar demasiado el plazo. Bajar la cuota se siente como un alivio inmediato, pero si estiras una deuda de tarjetas a siete años puedes acabar pagando más intereses de los que pagabas antes. Elige el plazo más corto cuya cuota puedas sostener, y usa la casilla de pago adicional cuando tengas un mes bueno.
Antes de firmar
Revisa la comisión de apertura, si hay penalización por pago anticipado y si la tasa es fija durante todo el plazo. Confirma también si el prestamista paga directamente a tus acreedores o te deposita el dinero, porque en el segundo caso el paso de liquidar las tarjetas queda en tus manos y conviene hacerlo el mismo día. Y desconfía de quien te pida un pago por adelantado para “garantizar” la aprobación o te prometa borrar deudas legítimas de tu reporte de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se paga al mes si consolido USD 25,000?
A 5 años con una tasa anual de 11.5 %, la cuota única es de USD 549.82 y el interés total USD 7,989. A 3 años la cuota sube a USD 824.40 y el interés baja a USD 4,678.
¿Consolidar reduce lo que debo?
No. Debes lo mismo, pero con un solo pago, normalmente a una tasa menor y con fecha de término. El ahorro viene de la tasa más baja y de terminar en un plazo definido, no de una reducción del saldo.
¿Puedo terminar pagando más al consolidar?
Sí, si alargas mucho el plazo. A 7 años el interés total llega a USD 11,512 frente a USD 4,678 a 3 años. Una cuota más cómoda con plazo largo puede costar más que las deudas originales aunque la tasa sea menor.
¿Qué opciones existen para consolidar?
Un préstamo personal de tasa fija, una transferencia de saldo a una tarjeta con promoción de 0 %, un préstamo con garantía hipotecaria o un plan de manejo de deuda con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. Cada una tiene un perfil de costo y riesgo distinto.
¿Conviene usar mi casa para consolidar deudas?
Da la tasa más baja, pero convierte deuda sin garantía en deuda respaldada por tu vivienda. Si dejas de pagar una tarjeta dañas tu crédito; si dejas de pagar una segunda hipoteca puedes perder la casa. Es un intercambio que conviene pensar bien.
¿Qué pasa con mis tarjetas después de liquidarlas?
Su límite queda disponible otra vez, y ahí está el riesgo principal: volver a cargarlas y quedar con el préstamo de consolidación más la deuda nueva. Consolidar funciona cuando dejas de usarlas mientras pagas.
¿Cómo distingo una oferta legítima de un fraude?
Desconfía de quien pida un pago por adelantado para garantizar la aprobación, prometa borrar deudas legítimas de tu reporte de crédito o te pida dejar de pagar a tus acreedores. Las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro son un punto de partida más seguro.
Fuentes
Última actualización: septiembre de 2026 · Cómo calculamos (en inglés)
Estimación con fines informativos; no es asesoría financiera. Esta calculadora modela préstamos de Estados Unidos. Confirma las cifras exactas con tu prestamista antes de firmar.