Calculadora de préstamo comercial
Calcula la cuota mensual de un préstamo para tu negocio, cuánto interés pagarás en total y la tabla de amortización completa. Compara plazos y tasas antes de comprometer el flujo de caja.
Qué calcula esta herramienta
Esta calculadora te da la cuota mensual, el interés total y la tabla de amortización de un préstamo comercial a plazo con tasa fija. Sirve para un préstamo bancario tradicional, un préstamo respaldado por la Agencia Federal de Pequeños Negocios de Estados Unidos (SBA) o un crédito de capital de trabajo, siempre que tengan cuota nivelada. Modela el mercado de Estados Unidos.
Para un negocio, el número que más importa no es la cuota sino qué parte de tu flujo de caja mensual se lleva. Un préstamo cuya cuota consume la mayor parte del margen deja a la empresa sin capacidad de reaccionar a un mes malo.
Cómo usarla
Escribe el monto del préstamo, la tasa anual y el plazo. Si tu oferta incluye comisión de apertura, cargo de empaquetado o comisión de garantía, súmalos mentalmente al costo: la cuota los ignora, pero tu costo real sube. Compara siempre ofertas por la tasa anual, la única cifra que permite poner dos productos distintos lado a lado.
Ejemplo práctico
Un préstamo de USD 100,000 a una tasa anual de 9.5 % a 5 años tiene una cuota de USD 2,100.19, con USD 26,011 de intereses y USD 126,011 en total. Si el negocio puede aportar USD 250 adicionales al mes, lo liquida en 4 años y 5 meses en vez de 5 años y ahorra USD 3,588.
Cómo cambia el costo según el plazo
| Plazo | Cuota mensual | Interés total | Total pagado |
|---|---|---|---|
| 3 años | USD 3,203.29 | USD 15,319 | USD 115,319 |
| 5 años | USD 2,100.19 | USD 26,011 | USD 126,011 |
| 7 años | USD 1,634.40 | USD 37,289 | USD 137,289 |
| 10 años | USD 1,293.98 | USD 55,277 | USD 155,277 |
A 10 años la cuota baja a USD 1,293.98 y libera flujo de caja, pero el interés total sube a USD 55,277 frente a USD 15,319 a 3 años. La regla práctica en un negocio es alinear el plazo con la vida útil de lo que financias: inventario y capital de trabajo a corto plazo, maquinaria y expansión a plazo largo.
Tabla de cuotas
| Monto | 7.5 % | 8.5 % | 9.5 % | 11 % | 13 % |
|---|---|---|---|---|---|
| USD 25,000 | USD 501 | USD 513 | USD 525 | USD 544 | USD 569 |
| USD 50,000 | USD 1,002 | USD 1,026 | USD 1,050 | USD 1,087 | USD 1,138 |
| USD 75,000 | USD 1,503 | USD 1,539 | USD 1,575 | USD 1,631 | USD 1,706 |
| USD 100,000 | USD 2,004 | USD 2,052 | USD 2,100 | USD 2,174 | USD 2,275 |
| USD 150,000 | USD 3,006 | USD 3,077 | USD 3,150 | USD 3,261 | USD 3,413 |
| USD 250,000 | USD 5,009 | USD 5,129 | USD 5,250 | USD 5,436 | USD 5,688 |
| USD 500,000 | USD 10,019 | USD 10,258 | USD 10,501 | USD 10,871 | USD 11,377 |
Préstamo a plazo, línea de crédito o préstamo SBA
El préstamo a plazo entrega el dinero de una vez y se paga en cuotas fijas: es lo que calcula esta página y encaja con compras concretas, como equipo o una expansión. La línea de crédito funciona como un colchón revolvente: dispones de lo que necesitas, pagas intereses solo sobre el saldo usado y repones el disponible; es la herramienta correcta para cubrir estacionalidad o desfases de cobranza, no para financiar activos de larga vida.
Los préstamos SBA no los otorga el gobierno directamente: los da un prestamista y la agencia garantiza una parte, lo que permite plazos más largos y pagos iniciales menores que un crédito convencional. El programa 7(a) es el de uso general, el 504 financia bienes raíces y equipo pesado a largo plazo, y los microcréditos llegan hasta USD 50,000 para negocios pequeños. A cambio, el papeleo es mayor y la aprobación más lenta.
La trampa de la tasa factor
Merece un apartado propio porque confunde a muchísimos dueños de negocio. Los adelantos de efectivo sobre ventas y algunos préstamos rápidos en línea no cotizan una tasa anual: cotizan una tasa factor, del estilo “1.3”. Suena a 30 %, pero no lo es. Si recibes USD 50,000 con factor 1.3, devuelves USD 65,000; y si lo devuelves en seis meses mediante retenciones diarias sobre tus ventas, el costo anualizado no es 30 %, sino muchísimo más, porque devuelves el capital de forma acelerada mientras el cargo total permanece fijo.
Para comparar de verdad, convierte la oferta a tasa anual o, como mínimo, calcula cuánto dinero sale de tu cuenta cada semana y durante cuántas semanas. Si un proveedor de financiamiento se niega a darte la tasa anual, eso ya es información sobre el producto.
Con garantía o sin ella, y qué mira el prestamista
Un préstamo con garantía queda respaldado por un activo —equipo, inventario, cuentas por cobrar o bienes raíces— y por eso tiene mejor tasa. Uno sin garantía se apoya solo en el historial del negocio y cuesta más. En casi todos los casos, si tu empresa es pequeña, el prestamista pedirá además una garantía personal: si el negocio no paga, respondes tú con tu patrimonio. Conviene entenderlo antes de firmar, no después.
Lo que revisan suele ser: antigüedad del negocio, ingresos y su estabilidad, flujo de caja disponible para cubrir la cuota, tu crédito personal, el del negocio y el sector en el que operas. Llegar con estados financieros ordenados, declaraciones de impuestos y una proyección realista mejora tanto la aprobación como la tasa.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se paga al mes por un préstamo comercial de USD 100,000?
A 5 años con una tasa anual de 9.5 %, la cuota es de USD 2,100.19 y el interés total USD 26,011. A 10 años la cuota baja a USD 1,293.98 pero el interés sube a USD 55,277.
¿Qué plazo debo elegir para mi negocio?
El que se alinee con la vida útil de lo que financias: inventario y capital de trabajo a corto plazo, maquinaria y expansión a plazo largo. Financiar inventario a diez años significa seguir pagando algo que ya vendiste hace años.
¿Qué es una tasa factor y por qué es engañosa?
Es la forma en que se cotizan los adelantos de efectivo sobre ventas: un factor de 1.3 sobre USD 50,000 significa devolver USD 65,000. No equivale a 30 % anual, porque si lo devuelves en pocos meses con retenciones diarias, el costo anualizado resulta muchísimo mayor. Pide siempre la tasa anual equivalente.
¿Qué diferencia hay entre un préstamo a plazo y una línea de crédito?
El préstamo a plazo entrega todo el dinero de una vez y se paga en cuotas fijas, y sirve para compras concretas. La línea de crédito es revolvente: dispones de lo que necesitas y pagas intereses solo sobre el saldo usado, lo que la hace adecuada para estacionalidad y desfases de cobranza.
¿Qué es un préstamo SBA?
Un préstamo que otorga un prestamista y que la Agencia Federal de Pequeños Negocios de Estados Unidos garantiza parcialmente, lo que permite plazos más largos y pagos iniciales menores. El programa 7(a) es de uso general, el 504 financia bienes raíces y equipo pesado, y los microcréditos llegan hasta USD 50,000.
¿Me van a pedir garantía personal?
En negocios pequeños, casi siempre. Significa que si la empresa no paga, respondes tú con tu patrimonio personal. Conviene leer esa cláusula con atención antes de firmar, porque convierte una deuda del negocio en una deuda tuya.
¿Qué revisa el prestamista para aprobar?
La antigüedad del negocio, los ingresos y su estabilidad, el flujo de caja disponible para cubrir la cuota, tu crédito personal y el del negocio, y el sector en el que operas. Llegar con estados financieros ordenados y declaraciones de impuestos mejora la aprobación y la tasa.
Fuentes
Última actualización: septiembre de 2026 · Cómo calculamos (en inglés)
Estimación con fines informativos; no es asesoría financiera. Esta calculadora modela préstamos de Estados Unidos. Confirma las cifras exactas con tu prestamista antes de firmar.