Calculadora de préstamo solar

Qué financia un préstamo solar

Un préstamo solar cubre el costo instalado del sistema: los paneles, el inversor, la estructura de montaje, la mano de obra, los permisos y la conexión a la red. Si agregas una batería, también entra ahí. Es un préstamo a plazo fijo, normalmente de 10 a 25 años, y esta calculadora modela los que se ofrecen en Estados Unidos, con tasa fija y cuota nivelada.

A diferencia de casi cualquier otra compra financiada, un sistema solar genera un ahorro mensual mientras lo pagas. Por eso la pregunta correcta no es “¿cuánto cuesta la cuota?”, sino “¿la cuota es menor que lo que dejo de pagar de luz?”.

Cómo usarla

En costo del sistema financiado escribe lo que realmente vas a pedir prestado. Aquí hay un detalle que confunde a mucha gente: en Estados Unidos existe un crédito fiscal federal para sistemas solares residenciales, y muchos préstamos solares se estructuran suponiendo que, cuando lo recibas, aplicarás ese dinero como abono a capital. Si no lo haces, la cuota sube después del plazo previsto, porque el préstamo se re-amortiza sobre un saldo mayor al esperado. Pregunta explícitamente si tu oferta tiene esa estructura y qué pasa si no abonas.

Ejemplo práctico

Financias USD 25,000 a una tasa anual de 8.5 % a 15 años. La cuota es de USD 246.18, con USD 19,314 de intereses y USD 44,314 en total. Si tu recibo de luz promedio es de USD 180 al mes, esa cuota te deja por delante desde el primer mes; si es de USD 120, no.

Cómo cambia el costo según el plazo

Los plazos largos son atractivos porque bajan la cuota por debajo del recibo de luz, pero el precio es alto: a 25 años, el interés total (USD 35,390) supera el 140 % del costo del sistema, frente a USD 12,196 a 10 años.

Tabla de cuotas

¿La cuota es menor que el recibo?

Esa comparación es el corazón de la decisión, y hay que hacerla con cuidado. Primero, un sistema casi nunca elimina el recibo por completo: quedan cargos fijos de conexión y el consumo de las noches y los días nublados, según cómo te compense tu compañía eléctrica por la energía que inyectas. Segundo, los paneles pierden un poco de eficiencia cada año, mientras que las tarifas eléctricas tienden a subir; con el tiempo, la comparación suele mejorar a favor del sistema. Tercero, la cuota del préstamo es fija durante 15 o 20 años, y esa previsibilidad tiene valor propio frente a una tarifa que cambia.

Pide al instalador una estimación de producción anual en kilovatios hora y compárala con tu consumo real de los últimos doce meses, no con el mes más caro del verano.

Comprar, arrendar o firmar un contrato de compra de energía

Comprar el sistema con un préstamo te hace dueño: aprovechas los incentivos, el equipo suma valor a la casa y, una vez liquidado el préstamo, la energía es prácticamente gratis. El arrendamiento y el contrato de compra de energía no requieren desembolso inicial, pero el sistema pertenece a la empresa; tú pagas una renta mensual o compras la energía a una tarifa pactada, y los incentivos se los queda el propietario del equipo. Suelen incluir cláusulas de aumento anual del pago.

Un punto práctico que conviene revisar antes de firmar cualquiera de los dos contratos largos: qué ocurre si vendes la casa. Un préstamo se liquida al cerrar la venta, mientras que un arrendamiento o un contrato de compra de energía debe transferirse al comprador, y eso a veces complica la operación.

Antes de firmar

Cotiza con al menos tres instaladores y compara precio por vatio instalado, no solo la cuota mensual. Revisa quién responde por la garantía de los paneles, la del inversor y la de la mano de obra, porque suelen ser de duración distinta. Desconfía de vendedores que se presenten en tu casa asegurando que el programa “se vence hoy” o que el gobierno regala paneles: son señales habituales de fraude. Y lee si el préstamo incluye un gravamen sobre la propiedad, porque eso afecta la venta futura.

Fuentes

• FTC en español: Préstamos e hipotecas
• USAGov en español: Dinero y crédito
• USAGov en español: Vivienda
• CFPB: Mortgages (en inglés)
• Reserva Federal: Consumer Credit (G.19), tasas de crédito al consumo (en inglés)