Calculadora de préstamo para equipo

Financiar equipo con el equipo como garantía

Un préstamo de equipo tiene una particularidad que lo hace más accesible que otros créditos comerciales: la máquina que compras es la garantía. El prestamista registra un gravamen sobre ella, y si el negocio deja de pagar, la recupera. Eso reduce su riesgo y suele traducirse en tasas mejores y en pagos iniciales más bajos que los de un préstamo comercial sin garantía, a veces incluso sin pago inicial cuando el equipo es nuevo y fácil de revender.

Esta calculadora modela préstamos de Estados Unidos con tasa fija y cuota nivelada, la forma habitual de financiar equipo de construcción, restaurante, taller, imprenta, transporte o agricultura.

Cómo usarla

En monto financiado incluye el precio del equipo más todo lo necesario para ponerlo a producir: flete, instalación, calibración, capacitación e impuestos aplicables. Es un error común financiar solo la máquina y tener que pagar de contado la instalación. Resta tu pago inicial y lo que te den por el equipo que vas a reemplazar.

Ejemplo práctico

Financias USD 75,000 a una tasa anual de 9.25 % a 5 años. La cuota es de USD 1,565.99, con USD 18,960 de intereses y USD 93,960 en total. La pregunta de negocio no es si puedes pagar USD 1,565.99, sino si ese equipo genera más de USD 1,565.99 al mes en ingresos adicionales o en ahorro de costos.

Cómo cambia el costo según el plazo

A 10 años la cuota es de apenas USD 960.25, pero el interés total sube a USD 40,229. Más importante aún: pocas máquinas siguen siendo productivas y sin reparaciones mayores durante diez años, y no hay nada peor que seguir pagando un equipo que ya reemplazaste.

Tabla de cuotas

Préstamo o arrendamiento

Con un préstamo eres el dueño desde el primer día: el equipo aparece en tu balance, lo conservas al terminar de pagar y puedes venderlo cuando quieras. Conviene cuando la máquina tiene vida útil larga, no se vuelve obsoleta rápido y planeas usarla muchos años, como una prensa, un horno industrial o un remolque.

Con un arrendamiento pagas por el uso. La cuota suele ser menor, el desembolso inicial también, y al final devuelves el equipo, lo renuevas o lo compras por un valor residual pactado. Encaja mejor con tecnología que envejece rápido —equipo de cómputo, ciertos aparatos médicos— o cuando prefieres renovar cada tres años. El costo total de arrendar suele ser mayor si terminas quedándote con el equipo.

Gravámenes, garantías y qué revisan

Al financiar equipo, el prestamista registra un gravamen específico sobre esa máquina. Conviene leer si además pide un gravamen general sobre todos los activos del negocio, porque eso puede complicar un financiamiento posterior con otro prestamista. En empresas pequeñas también es habitual la garantía personal del dueño.

Para evaluar, los prestamistas miran la antigüedad del negocio, el flujo de caja frente a la cuota, el crédito personal y del negocio, y el tipo de equipo: una máquina estándar con mercado secundario amplio se financia mejor que una hecha a medida, que sería difícil de revender. Los distribuidores de maquinaria suelen ofrecer financiamiento propio con promociones de fábrica; compáralo por tasa anual contra tu banco o una cooperativa de crédito.

Lo que no entra en la cuota

Suma el seguro del equipo, que el prestamista casi siempre exige mientras exista el gravamen, el mantenimiento preventivo y las refacciones, el consumo de energía o combustible, y la capacitación del personal. También conviene consultar con tu contador el tratamiento fiscal de la compra frente al arrendamiento, porque en Estados Unidos las reglas de depreciación pueden cambiar de forma significativa el costo real después de impuestos.

Fuentes

• USAGov en español: Dinero y crédito
• FTC en español: Préstamos e hipotecas
• FTC en español: Crédito y deudas
• SBA: préstamos 7(a), 504 y microcréditos (en inglés)
• Reserva Federal: Consumer Credit (G.19), tasas de crédito al consumo (en inglés)