Calculadora de pago de tarjeta de crédito

Por qué la deuda de tarjeta se comporta distinto

Un préstamo tiene fecha de término desde el día que lo firmas. Una tarjeta de crédito, no: es rotativa, y mientras pagues el mínimo puedes seguir debiendo durante años. Esa es la diferencia que hace tan cara la deuda de tarjeta, más incluso que la tasa. Según la serie de crédito al consumo de la Reserva Federal, la tasa promedio de las tarjetas rondaba el 20.94 % en los últimos datos disponibles de esa tabla, correspondientes a junio de 2024: muy por encima de casi cualquier otro crédito al consumo.

Esta calculadora le pone fecha de término a tu saldo. Tú eliges en cuánto tiempo quieres liquidarlo y ella te dice cuánto tendrías que pagar cada mes y cuánto interés te costará. Modela tarjetas de Estados Unidos.

Cómo usarla

Escribe el saldo de la tarjeta, la tasa anual que aparece en tu estado de cuenta y el plazo en el que quieres terminar. El resultado es el pago fijo mensual necesario. Un supuesto importante: la calculadora asume que dejas de usar la tarjeta. Si sigues cargando compras, el saldo se mueve y el cálculo deja de aplicar.

Si tienes varias tarjetas con tasas distintas, calcula cada una por separado; te servirá para decidir el orden en que las atacas.

Ejemplo práctico

Un saldo de USD 8,000 con una tasa anual de 22 % que quieres liquidar en 3 años requiere pagar USD 305.52 al mes, y te costará USD 2,999 de intereses. Si lo haces en 2 años, el pago sube a USD 415.03 pero el interés baja a USD 1,961; si lo estiras a 5 años, el pago baja a USD 220.95 y el interés se dispara a USD 5,257.

Cuánto cuesta cada plazo

La lectura es contundente: pasar de 5 años a 2 años casi duplica el pago mensual, pero reduce el interés a menos de la mitad. Con tasas superiores al 20 %, el tiempo es el enemigo.

Tabla de pagos mensuales

La trampa del pago mínimo

El pago mínimo está diseñado para cubrir los intereses del mes y una fracción muy pequeña del capital. Por eso, pagando solo el mínimo, un saldo con tasa alta puede tardar una década o más en desaparecer, y los intereses acumulados llegan a acercarse al saldo original. No es un accidente del sistema: es su funcionamiento normal.

En Estados Unidos, los estados de cuenta incluyen un recuadro obligatorio que muestra cuánto tardarías pagando el mínimo y cuánto pagarías en total, comparado con liquidarlo en tres años. Vale la pena buscarlo en tu estado de cuenta: suele ser el argumento más persuasivo que existe para subir el pago.

Avalancha o bola de nieve

Si tienes varias tarjetas, hay dos estrategias probadas. El método avalancha consiste en pagar el mínimo en todas y dirigir todo el dinero extra a la de tasa más alta; matemáticamente es el que menos intereses cuesta. El método bola de nieve ataca primero el saldo más pequeño, para liquidar una tarjeta completa pronto y ganar impulso; cuesta un poco más en intereses, pero mucha gente lo sostiene mejor porque ve resultados rápido.

La mejor estrategia es la que vas a mantener durante dos o tres años. Si te cuesta perseverar, la bola de nieve suele ganar en la práctica aunque pierda en la teoría.

Transferencias de saldo al 0 %

Una tarjeta con promoción de 0 % puede ahorrarte mucho, siempre que hagas tres cuentas. Primero, la comisión de transferencia, normalmente un porcentaje del saldo, que se suma a la deuda. Segundo, la duración de la promoción: divide el saldo entre los meses promocionales y comprueba que puedas pagar esa cuota, porque el objetivo es llegar a cero antes de que termine. Tercero, la tasa posterior, que se aplicará a lo que quede. Y ten en cuenta que las compras nuevas suelen no estar cubiertas por la promoción.

Si tu deuda es grande y el plazo promocional no alcanza, un préstamo personal a tasa fija o un plan de manejo de deuda con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro suelen ser mejores herramientas.

Fuentes

• FTC en español: Crédito y deudas
• USAGov en español: Dinero y crédito
• FTC en español: Préstamos e hipotecas
• CFPB: Credit cards (en inglés)
• Reserva Federal: Consumer Credit (G.19), tasas de crédito al consumo (en inglés)