Calculadora de préstamo estudiantil

Qué calcula esta herramienta

Esta calculadora toma el saldo de tus préstamos estudiantiles, la tasa anual y el plazo, y te devuelve la cuota mensual, el interés total y la tabla de amortización completa. Modela el plan de pago estándar de Estados Unidos, con cuota fija: es el punto de comparación contra el cual conviene medir cualquier otro plan.

Si tienes varios préstamos con tasas distintas —lo normal, porque cada año escolar se desembolsa por separado—, tienes dos opciones. Calcular cada uno aparte y sumar las cuotas es lo más exacto. O bien sumar los saldos y usar un promedio ponderado de las tasas para tener una estimación rápida; la cifra quedará muy cerca.

Cómo usarla

En saldo del préstamo escribe lo que debes hoy, no lo que pediste. Si tus préstamos estuvieron en periodo de gracia o en aplazamiento, es posible que el interés acumulado se haya capitalizado, es decir, se haya sumado al capital; en ese caso, debes más de lo que recibiste y desde ahí se calculan los intereses futuros. El saldo real aparece en el portal de tu administrador de préstamos.

Ejemplo práctico

Un saldo de USD 30,000 a una tasa anual de 6.52 % en el plan estándar de 10 años da una cuota de USD 340.95. Pagarías USD 10,914 de intereses y USD 40,914 en total. Si agregas USD 50 al mes, terminas en 8 años y 4 meses en lugar de 10 años y ahorras USD 1,992.

Cómo cambia el costo según el plazo

Alargar el plazo hace la cuota manejable y sube bastante el costo total:

A 25 años la cuota baja a USD 202.94, pero el interés total (USD 30,880) supera el propio saldo inicial. El plan estándar de 10 años es el más barato de todos.

Tabla de cuotas

Subsidiado, no subsidiado y capitalización

En el sistema federal estadounidense, un préstamo subsidiado no genera intereses mientras estudias al menos medio tiempo ni durante el periodo de gracia: el gobierno los cubre. Un préstamo no subsidiado genera intereses desde el desembolso, también mientras estudias. Si no los pagas en ese tiempo, al entrar en pago se capitalizan y pasan a formar parte del capital, así que empiezas a pagar intereses sobre intereses.

De ahí sale un consejo muy concreto: si puedes cubrir aunque sea el interés mensual de tus préstamos no subsidiados mientras estudias, evitas que el saldo crezca antes de empezar. Es una cantidad pequeña que ahorra mucho a lo largo de diez años.

Tipos de plan de pago

El plan estándar reparte el saldo en 120 cuotas fijas y es el que menos interés cuesta. Los planes graduados empiezan con cuotas bajas que suben cada dos años. Los planes extendidos alargan el plazo hasta 25 años para bajar la cuota. Y los planes basados en el ingreso fijan la cuota como un porcentaje de tu ingreso discrecional, la recalculan cada año y pueden condonar el saldo restante después de cierto número de años de pagos que califiquen.

Esta calculadora modela cuotas fijas, así que reproduce bien el plan estándar y el extendido. Para los planes basados en el ingreso, la cuota depende de tu ingreso y del tamaño de tu familia, cambia cada año y debe estimarse con las herramientas oficiales del programa federal.

Refinanciar: lo que ganas y lo que pierdes

Refinanciar con un prestamista privado puede bajarte la tasa si tu crédito y tus ingresos mejoraron desde que estudiabas. El punto que mucha gente pasa por alto es que, al refinanciar préstamos federales con un prestamista privado, pierdes de forma permanente las protecciones federales: los planes basados en el ingreso, los aplazamientos y las opciones de condonación. Esa decisión no se puede revertir. Refinanciar deuda que ya era privada no tiene ese costo.

Si tienes problemas para pagar, el aplazamiento y la tolerancia (forbearance) pueden pausar las cuotas, pero en la mayoría de los casos el interés sigue corriendo y se capitaliza al reanudar. Suelen ser mejor opción que dejar de pagar, y peor opción que un plan basado en el ingreso si calificas. Ten presente que nadie legítimo te cobra por inscribirte en un plan federal de pago: hacerlo es gratis.

Fuentes

• Departamento de Educación (Federal Student Aid): tasas de interés de los préstamos Direct desembolsados entre el 1 de julio de 2026 y el 30 de junio de 2027 (en inglés) — origen de la tasa fija del 6.52 % que la calculadora usa como valor inicial para préstamos federales de pregrado.
• FTC en español: Préstamos e hipotecas
• USAGov en español: Dinero y crédito
• FTC en español: Crédito y deudas
• CFPB: Student loans (en inglés)
• Reserva Federal: Consumer Credit (G.19), tasas de crédito al consumo (en inglés)