Calculadora de préstamo para bote

Cómo se financia un bote

Los préstamos náuticos de Estados Unidos se parecen más a una hipoteca pequeña que a un crédito de auto: los plazos son largos —de 10 a 20 años en embarcaciones de cierto valor— y el bote queda como garantía. Esta calculadora modela ese esquema, con tasa fija y cuota nivelada.

Los plazos largos existen porque un bote bien mantenido dura mucho, pero tienen una consecuencia incómoda: durante buena parte del préstamo es fácil deber más de lo que vale la embarcación, sobre todo si diste poco pago inicial.

Cómo usarla

En monto financiado incluye el bote, el motor si se cotiza aparte, el remolque, la electrónica —sonda, radio, navegador—, los chalecos y el equipo de seguridad exigido, y los impuestos y el registro. Después resta tu pago inicial. Los prestamistas náuticos suelen pedir entre 10 % y 20 % de entrada, y en embarcaciones grandes también un avalúo y una inspección marina.

Ejemplo práctico

Financias USD 40,000 a una tasa anual de 7.99 % a 15 años. La cuota es de USD 382.03, con USD 28,765 de intereses y USD 68,765 en total: el interés equivale a más de dos tercios del precio del bote. Con USD 100 adicionales al mes terminas en 10 años y 2 meses en vez de 15 años y ahorras USD 10,356.

Cómo cambia el costo según el plazo

El contraste es grande: a 7 años el interés total es de USD 12,353, mientras que a 20 años llega a USD 40,237 para bajar la cuota a USD 334.33. Antes de elegir el plazo más largo, pregúntate cuántos años vas a querer este bote.

Tabla de cuotas

El costo real de tener un bote

La cuota es solo una parte, y en náutica la diferencia entre cuota y costo total es mayor que en casi cualquier otra compra. Hay que contar el amarre o el almacenamiento, que en marinas concurridas es el gasto más grande después del préstamo; el seguro náutico; el mantenimiento del motor, que incluye servicio anual y cambio de impulsor; el antiincrustante y el trabajo de casco si el bote permanece en el agua; el combustible, que en motores marinos se nota; el invernaje en climas fríos; y el registro y las tarifas estatales.

Una regla práctica muy citada entre navegantes estima el mantenimiento anual en torno al 10 % del valor del bote. Es una aproximación gruesa, pero sirve para evitar la sorpresa de descubrir que el préstamo era la parte fácil.

Nuevo o usado, y qué revisar

Un bote nuevo se deprecia fuerte en los primeros años, así que un usado de tres a cinco años en buen estado suele ofrecer mucho más barco por el mismo dinero. Las tasas para embarcaciones usadas son algo más altas y algunos prestamistas ponen límites de antigüedad.

Antes de comprar un usado, contrata una inspección marina independiente: revisa casco, motor, sistema eléctrico y de combustible, y detecta humedad en el núcleo de la cubierta, uno de los problemas más caros de reparar. Verifica también que el título esté limpio y que no haya gravámenes previos registrados, algo especialmente importante en embarcaciones documentadas a nivel federal. Muchos prestamistas exigen la inspección de todos modos.

Antes de firmar

Compara la tasa anual entre prestamistas náuticos especializados, tu banco y las cooperativas de crédito; las tasas para botes suelen ser mejores que las de un préstamo personal porque hay garantía. Revisa si hay penalización por pago anticipado, porque con plazos de 15 años la posibilidad de abonar a capital vale mucho. Y considera que un préstamo náutico compromete tu capacidad de endeudamiento: si piensas comprar casa en los próximos años, esa cuota contará en tu relación deuda-ingreso.

Fuentes

• FTC en español: Compra y mantenimiento de carros
• USAGov en español: Dinero y crédito
• FTC en español: Préstamos e hipotecas
• CFPB: Auto loans (en inglés)
• Reserva Federal: Consumer Credit (G.19), tasas de crédito al consumo (en inglés)