Calculadora de juros compostos
Veja quanto um valor inicial somado a aportes mensais pode render ao longo dos anos — e quanto desse resultado vem do seu bolso e quanto vem dos juros.
O que são juros compostos
Nos juros simples, o rendimento incide sempre sobre o valor original. Nos juros compostos, ele incide sobre o valor original e sobre os juros já acumulados. A diferença parece pequena no primeiro ano e vira enorme no vigésimo: o saldo passa a render sobre si mesmo, num efeito que se acelera sozinho.
É o mesmo mecanismo que trabalha a seu favor quando você investe e contra você quando a dívida do cartão ou do cheque especial não é paga. Entender a curva é útil nos dois sentidos.
Como usar a calculadora
Preencha o valor inicial, o aporte mensal, a taxa de juros anual que você espera e o prazo. O resultado mostra o montante final, o total aportado e os juros totais, com um gráfico da evolução do saldo e uma tabela ano a ano que pode ser baixada em CSV. Você pode digitar decimais com vírgula ou com ponto.
Os valores que já vêm preenchidos são apenas ilustrativos, para demonstrar a ferramenta. Troque-os pelos seus.
Como é feito o cálculo
A calculadora capitaliza mensalmente. A taxa anual informada é dividida por 12 para virar a taxa mensal; a cada mês o saldo rende essa taxa e, no fim do mês, o aporte é somado:
saldo = saldo × (1 + taxa mensal) + aporte mensal
Como o aporte entra no fim de cada mês, ele não rende naquele mês — é a convenção mais conservadora e a mais comum.
Exemplo prático
Comece com R$ 5.000, aporte R$ 300 por mês a 8% ao ano durante 20 anos. O montante final é de R$ 201.340. Desse total, R$ 77.000 saíram do seu bolso (os R$ 5.000 iniciais mais 240 aportes de R$ 300) e R$ 124.340 são juros.
Repare no ponto de virada: no ano 1 os juros são de apenas R$ 550 contra R$ 8.600 aportados. No ano 10, os juros acumulados chegam a R$ 24.982 contra R$ 41.000 aportados. Só perto do ano 15 os juros ultrapassam os aportes — e a partir daí a distância só cresce.
Evolução ano a ano
Com R$ 5.000 iniciais, R$ 300 por mês e 8% ao ano:
| Ano | Total aportado | Juros totais | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 8.600 | R$ 550 | R$ 9.150 |
| 2 | R$ 12.200 | R$ 1.444 | R$ 13.644 |
| 3 | R$ 15.800 | R$ 2.712 | R$ 18.512 |
| 5 | R$ 23.000 | R$ 6.492 | R$ 29.492 |
| 10 | R$ 41.000 | R$ 24.982 | R$ 65.982 |
| 15 | R$ 59.000 | R$ 61.346 | R$ 120.346 |
| 20 | R$ 77.000 | R$ 124.340 | R$ 201.340 |
Quanto pesa o prazo
Mantendo R$ 5.000 iniciais, R$ 300 por mês e 8% ao ano, mudando só o tempo:
| Prazo | Total aportado | Juros totais | Montante final |
|---|---|---|---|
| 5 anos | R$ 23.000 | R$ 6.492 | R$ 29.492 |
| 10 anos | R$ 41.000 | R$ 24.982 | R$ 65.982 |
| 20 anos | R$ 77.000 | R$ 124.340 | R$ 201.340 |
| 30 anos | R$ 113.000 | R$ 388.786 | R$ 501.786 |
| 40 anos | R$ 149.000 | R$ 1.019.669 | R$ 1.168.669 |
De 20 para 40 anos, o total aportado menos que dobra (de R$ 77.000 para R$ 149.000), mas o montante final é quase seis vezes maior.
Quanto pesa a taxa
Em 20 anos, com os mesmos R$ 5.000 iniciais e R$ 300 mensais:
| Taxa anual | Juros totais | Montante final |
|---|---|---|
| 4% | R$ 44.145 | R$ 121.145 |
| 6% | R$ 78.163 | R$ 155.163 |
| 8% | R$ 124.340 | R$ 201.340 |
| 10% | R$ 187.451 | R$ 264.451 |
| 12% | R$ 274.239 | R$ 351.239 |
O que a calculadora não considera
Ela é genérica de propósito: não consulta a Selic, o CDI nem a rentabilidade de nenhum produto, e não sabe se você está simulando poupança, CDB, Tesouro Direto ou fundo. Você informa a taxa, ela faz a matemática.
Fora da conta ficam: inflação (o resultado está em reais nominais), imposto de renda, taxas de administração e custódia, e a variação da taxa ao longo do tempo — investimentos pós-fixados mudam de rendimento todo mês. Para enxergar poder de compra, informe uma taxa real, já descontada a inflação esperada. E lembre que rentabilidade passada não garante rentabilidade futura.
Perguntas frequentes
O que são juros compostos?
São os juros que incidem sobre o valor inicial e também sobre os juros já acumulados. Enquanto os juros simples rendem sempre sobre o mesmo valor, os compostos fazem o saldo render sobre si mesmo, e é isso que acelera o crescimento com o passar dos anos.
Como a calculadora faz a conta?
Ela capitaliza mês a mês. A taxa anual é dividida por 12 para virar taxa mensal, o saldo rende essa taxa e, no fim de cada mês, o aporte é somado. O ciclo se repete até o fim do prazo.
Quanto rendem R$ 5.000 com R$ 300 por mês a 8% ao ano em 20 anos?
O montante final é de R$ 201.340. Desse total, R$ 77.000 são o que você aportou (os R$ 5.000 iniciais mais 240 depósitos de R$ 300) e R$ 124.340 são juros. Ou seja, os juros passam a valer mais do que todo o dinheiro colocado.
Qual é o efeito de deixar o dinheiro mais tempo?
É o fator mais poderoso de todos. Com o mesmo aporte de R$ 300 por mês e 8% ao ano, o saldo é de R$ 29.492 em 5 anos, R$ 65.982 em 10, R$ 201.340 em 20, R$ 501.786 em 30 e R$ 1.168.669 em 40 anos. Dobrar o prazo faz muito mais do que dobrar o resultado.
E o efeito da taxa?
Também é grande. Nos mesmos 20 anos, R$ 5.000 mais R$ 300 mensais resultam em R$ 121.145 a 4% ao ano, R$ 155.163 a 6%, R$ 201.340 a 8%, R$ 264.451 a 10% e R$ 351.239 a 12%. Uma diferença de poucos pontos percentuais muda o resultado em centenas de milhares de reais.
Que taxa devo informar?
A que você realmente espera receber, já descontados os custos. A calculadora é genérica: ela não consulta a Selic, o CDI nem a rentabilidade de nenhum produto. Os valores que aparecem preenchidos são apenas ilustrativos, para você ver a ferramenta funcionando.
O resultado já considera inflação e impostos?
Não. O valor final está em reais de hoje, sem desconto de inflação, e sem imposto de renda, taxas de administração ou custódia. Para ter uma ideia do poder de compra futuro, informe uma taxa real, ou seja, já descontada a inflação esperada.
Posso usar para financiamento ou dívida?
A matemática é a mesma, e ela mostra por que uma dívida com juros altos cresce tão rápido quando não é paga. Mas esta calculadora foi feita para acumulação, com aportes mensais, e não modela amortização de parcelas.
Fontes
Última atualização: setembro de 2026 · Como calculamos (em inglês)
Resultado estimado, apenas informativo. Não é recomendação de investimento nem consultoria financeira, e não considera inflação, impostos ou taxas. Rentabilidade passada não garante rentabilidade futura.